前幾天光大永明旗下的兩款重疾險“超級瑪麗旗艦版”和“嘉多保”分別對健康告知進(jìn)行了升級，與舊版相比更為嚴格。

由于最近有很多用戶(hù)咨詢(xún)健康告知的相關(guān)問(wèn)題，所以，今天多保魚(yú)再為大家系統性的梳理下。

一、什么是健康告知

1.1 什么是健康告知？

健康告知：是指保險公司在接受客戶(hù)投保申請時(shí)，要求客戶(hù)填寫(xiě)健康告知書(shū)，以了解其健康狀況。

一般健康告知的嚴格程度是：醫療險>重疾險>壽險，但也不是絕對的：比如升級后的重疾險“超級瑪麗旗艦版”，其健康告知的嚴格程度與某些醫療險不相上下。

意外險一般沒(méi)有健康告知，能夠正常生活的人都可以購買(mǎi)，但是通常會(huì )詢(xún)問(wèn)職業(yè)類(lèi)別，而且職業(yè)類(lèi)別會(huì )對意外險的選擇產(chǎn)生較大影響。

1.2 健康告知有什么用？

對保險公司來(lái)講：進(jìn)行健康告知可以對客戶(hù)進(jìn)行一次“過(guò)濾”，使得進(jìn)入“保險池”的人身體更健康，這樣能降低保險公司的賠付率。

同時(shí)，健康告知也能防止帶病投保、騙保等事故的發(fā)生，減少客戶(hù)和保險公司之間的糾紛，高效理賠。

對客戶(hù)來(lái)講：不太健康的客戶(hù)有著(zhù)更高的患病概率，更易出險并獲得賠付?？墒琴r付的錢(qián)卻是客戶(hù)共同繳納的保費，這對身體健康的客戶(hù)很不公平！

因此，健康告知也有利于保障眾多投保人的公平權益。

1.3 健康告知有哪些形式？

健康告知分為無(wú)限告知和詢(xún)問(wèn)告知。

無(wú)限告知：投保人應將被保險人的健康狀況等內容全部告知保險公司，香港地區采用這樣的方式。

詢(xún)問(wèn)告知（有限告知）：投保人只需如實(shí)回答保險公司提出的問(wèn)題，沒(méi)有問(wèn)到的可以不用回答，是我國大陸采用的健康告知方式。

二、保險公司問(wèn)什么？我應如何告知？

保險公司問(wèn)啥、我該怎樣回答，下面這張圖列舉了一些實(shí)例，可供參考：

對于這樣的一些詢(xún)問(wèn)，我們總結了一些告知的要點(diǎn)：

首先，一定要如實(shí)告知：如實(shí)告知也是最大誠信原則的一種體現。

《保險法》第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。

其次，如實(shí)告知 ≠ 全部告知：健康告知還是有一些技巧可循的，上面簡(jiǎn)單給出了既往病史和診斷記錄的參考策略，大家也可以結合自己的情況具體分析。

最后，還有兩個(gè)提醒：
a.保險公司對身體健康的評定以醫療機構的記錄（病歷、體檢報告等）為準，尤其是醫?？☉脧V泛，容易留下各種記錄，妥善使用。

b.關(guān)于體檢，投保時(shí)如果保險公司有要求，那就按照要求體檢；如果沒(méi)有體檢要求，就不要擔心體檢的事情了。
2015年出臺的《保險法》司法解釋三 第五條：被保險人在合同訂立時(shí)根據保險人要求到指定醫療機構進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

特別注意醫?？ㄍ饨璧膯?wèn)題：
比如，小王把醫?？ń杞o姐姐，姐姐買(mǎi)了用于高血壓治療的藥物，小王后期買(mǎi)保險被拒，就是因為他的醫?？ɡ镉匈徺I(mǎi)高血壓藥物的記錄。

只要是你本人的醫?？?，所有刷卡的消費記錄都歸屬于你個(gè)人名下。

就跟別人借你的身份證開(kāi)公司一樣，假如公司法人信息是你自己的身份證辦理的，后面公司出現問(wèn)題，還得找你，哪怕你不知情，糾紛、訴訟等統統都會(huì )找上你，真是百口莫辯。

三、不符合健康告知，我還能投保嗎？

對于不符合健康告知的客戶(hù)，保險公司會(huì )在已了解信息的基礎上，對其風(fēng)險做進(jìn)一步的評估與分類(lèi)，從而決定是否承保、以什么樣的條件承保，這樣一個(gè)過(guò)程叫做核保。

現在互聯(lián)網(wǎng)上的保險產(chǎn)品非常多，同類(lèi)產(chǎn)品的保障相差不大，核保的策略也應做出相應的變化。

簡(jiǎn)要總結下：

未能通過(guò)一款線(xiàn)上產(chǎn)品的健康告知，多試幾款，萬(wàn)一可以投保呢？

健康告知總是不符合要求，可以走智能核保，就像是一種“匿名測試”，不用輸入個(gè)人身份信息，也不會(huì )留下拒保記錄。

線(xiàn)上產(chǎn)品和智能核保都行不通，最后還可以進(jìn)行人工核保，目前線(xiàn)上/線(xiàn)下都可以，通過(guò)人工核保，得到最終的結果。

一般的核保結論主要有以下五種：

標準體承保：正常費率投保。

非標準體承保：保險公司通過(guò)提高費率或對某部分除外，從而實(shí)現投保。

不能承保：暫時(shí)不能承保的話(huà)保險公司會(huì )延期，如果調理好了或許還能承保；被拒保意味著(zhù)我們自身存在一些問(wèn)題，風(fēng)險相對較高，保險公司不愿承保。

四、最后，多保魚(yú)說(shuō)兩句

可能有人會(huì )問(wèn)“要是不如實(shí)告知會(huì )怎么樣？”，的確，在實(shí)際的投保過(guò)程中會(huì )有一些用戶(hù)未能如實(shí)告知，多保魚(yú)可以告訴你后果很?chē)乐?、處理起?lái)很麻煩。

投保人過(guò)失：像遺忘、不知道等，保險公司有權解除保險合同；有嚴重影響的，會(huì )拒賠，僅退還保險費。

投保人自己的故意隱瞞：拒賠并不退還保險費。

有人會(huì )說(shuō)，“過(guò)了兩年不可抗辯期，就能獲得賠付了！”理論上是這么說(shuō)，但這并不是絕對的！

所謂兩年不可抗辯期，主要是針對“被保險人無(wú)意隱瞞”的情況，通俗來(lái)講：如果在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，在保單生效兩年后，保險公司不能以未如實(shí)告知為由拒賠，出險后照樣理賠。

舉個(gè)例子
B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點(diǎn)也不知情，平時(shí)也沒(méi)有任何癥狀，所以他順利投保了。

投保2年后，A先生被查出來(lái)肝癌，但因為之前他一直沒(méi)有相關(guān)就診記錄，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者，這種情況下，保險公司還是要照常理賠的。

所以，真正想買(mǎi)保險的朋友，只管做好如實(shí)告知就行了，不要想太多，保險公司也是遵守法律的主體。