許多人在有了一定的經(jīng)濟基礎之后，會(huì )想要通過(guò)購買(mǎi)保險的方式，為自己的未來(lái)增添保障?？墒敲鎸α宅槤M(mǎn)目的保險推薦，你真的知道該如何取舍嗎？

保險購買(mǎi)不能盲目、盲從，如何選擇適合自己的保險，買(mǎi)到自己真正想要的產(chǎn)品？那你一定要知道這五個(gè)投保原則。

一、先家長(cháng)，后孩子

簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是在孩子和大人之間，要先為大人購買(mǎi)足夠的保險。這是一個(gè)優(yōu)先的問(wèn)題，而不是誰(shuí)買(mǎi)，誰(shuí)不買(mǎi)。因為不管是家長(cháng)還是小孩，都是有必要購買(mǎi)保險的。

“重孩子輕大人”是很多家庭買(mǎi)保險的誤區。為什么要先給家長(cháng)買(mǎi)而不是小孩呢？

購買(mǎi)保險的主要目的，是當某一天意外來(lái)臨時(shí)，可以為自己減輕經(jīng)濟負擔。孩子出現意外時(shí)，父母是可以有多種選擇的。而當父母出現意外時(shí)，不夠獨立的孩子是沒(méi)有能力承擔風(fēng)險的。

看誰(shuí)發(fā)生風(fēng)險對家庭影響最大。換句話(huà)說(shuō)，就是誰(shuí)是家庭的經(jīng)濟支柱誰(shuí)先買(mǎi)。在孩子經(jīng)濟獨立以前，父母是家庭經(jīng)濟的核心來(lái)源。大人得到了保障，相對應的孩子才會(huì )多一份安心。

二、先保額，后保費

保額是指在發(fā)生意外之后，所能獲得的理賠金額。保費是指在購買(mǎi)保險時(shí)，所花費的金額。

保額應當覆蓋風(fēng)險發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟損失。我們首先要考慮地是，當風(fēng)險來(lái)臨時(shí)，家庭將要承受多大的損失，這才是我們購買(mǎi)保險的意義所在。知道了風(fēng)險造成的家庭經(jīng)濟損失（即家庭潛在的風(fēng)險缺口）之后，根據風(fēng)險缺口來(lái)給自己定保額，可以將保險的作用最大化。

保額不夠，保險就失去了其應有的效果。保險作為風(fēng)險保障，購買(mǎi)得太少保額就達不到保障效果，而購買(mǎi)得太多會(huì )影響自己的財務(wù)結構。

舉個(gè)栗子：現在針對惡性腫瘤的治療，少則十幾萬(wàn)，多則上百萬(wàn)。如果我們只購買(mǎi)了幾萬(wàn)的保額，那么是遠遠不能覆蓋這次的疾病風(fēng)險的。這就導致我們即使花錢(qián)買(mǎi)了保險，面對風(fēng)險也依舊得不到保障。
所以我們要進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險評估和需求分析，明確自己需要的保額程度，理性購買(mǎi)。

三、先規劃，后實(shí)施

在進(jìn)行了科學(xué)的風(fēng)險評估和需求分析之后，要進(jìn)行合理的保險規劃，然后再去購買(mǎi)產(chǎn)品。
那么，該如何制定正確的投保規劃呢？

（1）對家庭狀態(tài)做理性的分析。
每個(gè)人的家庭經(jīng)濟狀況、家庭結構等都有所不同，不盲目地購買(mǎi)保險產(chǎn)品，不盲從地聽(tīng)信某些保險銷(xiāo)售人員的推銷(xiāo)，合理地制定保險規劃，是在保險購買(mǎi)之前最重要的步驟之一。
家庭狀態(tài)分析需要考慮這幾點(diǎn)：

家庭成員構成？哪些人員是優(yōu)先需要購買(mǎi)保險的？
家庭可能會(huì )遇到哪些風(fēng)險？風(fēng)險發(fā)生時(shí)，家庭會(huì )承受多少經(jīng)濟負擔？風(fēng)險包括意外、重疾、身故等方面。即對保額的預估。
如何用保險去面對不同類(lèi)型的風(fēng)險？即不同險種所保障的風(fēng)險類(lèi)型也是不同的，具體如何選擇適合自己的保險險種。

（2）當保險購買(mǎi)的預算不夠時(shí)，該怎么辦？
我們可以根據上一條對家庭風(fēng)險的分析狀況，為重要的、發(fā)生概率較大的風(fēng)險，購買(mǎi)短期險。
例如，現在市場(chǎng)上有許多一年期消費型的保險，只要不到500元，就能買(mǎi)到1年30萬(wàn)的重疾險保額。在經(jīng)濟能力有限時(shí)，可暫時(shí)選擇短期險作為過(guò)渡。等經(jīng)濟能力充足時(shí)，再替換長(cháng)期型的保險。這也是保魚(yú)君十分推薦的投保策略。

四、先保障，后理財

在投保類(lèi)型方面，要以保障型保險為優(yōu)先選擇。當保障型保險完善之后，再去考慮理財保險。

（1）什么是保障型保險？保障型保險是一個(gè)與理財型保險相對的概念，它具有以下特征：
保費低：這類(lèi)產(chǎn)品通常價(jià)格便宜，每年花費僅幾百元，不會(huì )造成經(jīng)濟負擔。
保障高：保障型保險通常保障范圍相對比較廣，這類(lèi)保險是回歸保險本質(zhì)的產(chǎn)品，是真正能夠保障大家家庭風(fēng)險的保險。
高杠桿：因其保費低，保障高，所以保障型保險的高杠桿作用十分明顯，一旦出大事，幾百元的保費能獲得幾十萬(wàn)的賠償。
無(wú)投資收益：保障型保險通常為消費型產(chǎn)品，在風(fēng)險未發(fā)生時(shí)，保障型保險是不會(huì )給投保人帶來(lái)收益的。

（2）為什么要先保障后理財？
讓自己輸得起。人是財富的創(chuàng )造者，沒(méi)有人的保全，也就沒(méi)有財富的積累，因此，人的保障比財富的保障更加重要。

如果家庭里的經(jīng)濟支柱突然身故，整個(gè)家庭失去經(jīng)濟來(lái)源，那家里其他人的生活必定會(huì )十分艱辛。如果生前購買(mǎi)了相對應的保險，那么家人可以憑借這筆賠付款緩解生活壓力。

讓家庭在風(fēng)險發(fā)生后，能夠繼續有尊嚴地活著(zhù)。保險最原始的功能應該是風(fēng)險保障，意外險和健康險等是最具有保障意義的險種。

如果家庭里的經(jīng)濟支柱突然患上重大疾病，家庭在經(jīng)濟斷流的同時(shí)，還將面對巨大的醫藥負擔，即使最后病愈了，家庭也會(huì )承受非常大的損傷。保障型保險不能錦上添花，但是可以雪中送炭，幫助緩解家庭壓力，降低風(fēng)險帶來(lái)的損傷。

五、先產(chǎn)品，后公司

在購買(mǎi)保險的時(shí)候，保險公司并非第一選擇要素。
在購買(mǎi)保險時(shí)，不必拘泥于品牌或保險公司的規模大小，而要以產(chǎn)品適用性為首要考慮因素。

保險公司無(wú)論大小，從設立到經(jīng)營(yíng)，都將受到同樣嚴格的監管。設立時(shí)注冊資金不少于2億；設立之初繳納的準備金；經(jīng)營(yíng)時(shí)的季度審核；保監會(huì )的嚴密監控；倒閉時(shí)的保單將由其他保險公司接手，繼續履行。

貨比三家，好產(chǎn)品是靠淘出來(lái)的。不同的保險公司在推出保險產(chǎn)品時(shí)會(huì )有不同的定位，例如保費與保額之間的比例、保障項目、保障覆蓋范圍、以及保障時(shí)間等等。根據自己的家庭經(jīng)濟條件和投保規劃，購買(mǎi)適合自己的產(chǎn)品，才是最重要的。