中國大陸的保險行業(yè)發(fā)展比較年輕，追溯起來(lái)也不過(guò)30多年，因此許多人缺乏保險意識。隨著(zhù)時(shí)代的進(jìn)步，我們慢慢地接受了保險，并且相信保險。然而當我們第一次接觸到保險的時(shí)候，第一反應是不知道怎么買(mǎi)。

是的，對于琳瑯滿(mǎn)目的保險產(chǎn)品，各種花哨誘人的宣傳海報讓他們心動(dòng)，但是，它真的是你需要的嗎？如何確定自己的需求，在最關(guān)鍵的時(shí)候，選擇到自己真正需要的保險產(chǎn)品，是很重要的。

為了方便大家理解，保魚(yú)君做了一個(gè)表格：

一、給成年人買(mǎi)

對于每一個(gè)第一次買(mǎi)保險的消費者來(lái)說(shuō)，最好是先對家庭經(jīng)濟支柱進(jìn)行保障。

說(shuō)得極端一點(diǎn)，如果你自己只有社保，沒(méi)有任何商業(yè)保險的話(huà)，無(wú)論你給父母孩子買(mǎi)再多保險，一旦你出了事，父母孩子的不僅要承擔巨大的悲痛，還會(huì )面臨沉重的經(jīng)濟負擔。他們的保單后續費用誰(shuí)來(lái)交？他們以后的生活費怎么辦？

有心為家庭考慮是好事，但是我們也要一步一步地來(lái)。我們要明白，當自己成為了一家之主時(shí)，整個(gè)家庭的重擔都壓在我們身上，所以我們要先把自己保護好，才能更好地保護家人。

而對于正值壯年的家庭經(jīng)濟支柱來(lái)說(shuō)，他們要面臨的主要是疾病風(fēng)險和身故風(fēng)險。

1、最低配置

意外險+醫療險+一年期重疾險。年保費預算可控制在1500元左右。

保魚(yú)君有話(huà)說(shuō)：保魚(yú)君只對最低配置進(jìn)行了保費預算，目的是為了便于大家心里有個(gè)底，并且給大家一個(gè)下限：如果預算低于了這個(gè)數字，則說(shuō)明你的保額配置不夠。標準配置可浮動(dòng)空間大，最高理想配置無(wú)上限，只有最低配置是我們基本保障的底線(xiàn)。

在預算非常有限的情況下，如何合理地利用手里的資金盡可能地獲得最大的保障，是我們的主要目標。這3種保險產(chǎn)品的搭配，可以在盡量滿(mǎn)足基本風(fēng)險需求的前提下，把預算降到最低。

意外險：因為這個(gè)年紀相對還比較年輕，身體素質(zhì)好，即使生病的話(huà)，治愈率也比較高。因此，如果不幸身故，原因多為意外。當我們的預算不足以購買(mǎi)一款保額足夠的壽險時(shí)，可以先選擇一款保額足夠的意外險進(jìn)行保障，意外險一定要附加意外醫療。

醫療險：值得一提的是，醫療險盡量選擇高保額的，比如百萬(wàn)醫療險。有些朋友可能認為，百萬(wàn)醫療險的1萬(wàn)免賠額門(mén)檻比較高。

可是換個(gè)角度想，這1萬(wàn)元，在大病面前根本不值一提。一旦發(fā)生重大疾病，治療花費至少幾十萬(wàn)，如果保額不夠的話(huà)，則家庭所面臨的經(jīng)濟壓力會(huì )更大。因此，預算有限的情況下，更需要購買(mǎi)高保額醫療險。

一年期重疾險：長(cháng)期型重疾險價(jià)格比較高，在經(jīng)濟條件有限的情況下，可以暫時(shí)先用一年期重疾險過(guò)渡。與其購買(mǎi)1萬(wàn)、5萬(wàn)保額的長(cháng)期型重疾險，不如購買(mǎi)一款50萬(wàn)保額的一年期重疾險，杠桿高，保障更加安心。一年期重疾險產(chǎn)品在重疾保障上面跟長(cháng)期型差不多的，不過(guò)缺點(diǎn)就是，一旦出險，以后就不能再買(mǎi)重疾險了。

2、標準配置

意外險+醫療險+定期（或終身）重疾險+定期壽險。

重疾險：當經(jīng)濟條件有一定能力時(shí)，一定要及時(shí)購置重疾險。重疾險是很重要的，不要以為年輕的時(shí)候身體健康無(wú)所謂，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，身體機能會(huì )逐漸下降，沒(méi)有人敢保證自己永遠不會(huì )生病。

一旦家庭經(jīng)濟支出罹患重疾，不僅需要承擔高額的治療費用，在生病期間家庭還會(huì )失去經(jīng)濟來(lái)源，就算治好了病，還有后續的療養費用等等，這是一筆非常大的開(kāi)支。因此，只要預算不是太拮據，都應該配置足額的重疾險。

至于是定期型還是終身型重疾險，就看個(gè)人的選擇了。保魚(yú)君比較推薦終身型重疾險，因為沒(méi)有人知道自己什么時(shí)候會(huì )生病，所以盡可能地選擇保障期限長(cháng)的。如果對于消費支出壓力有點(diǎn)大的話(huà)，為了做高重疾險保額，我們也可以選擇定期型重疾險+終身型重疾險搭配購置，既能保證保障的完善，又能降低保費支出。

定期壽險：考慮到，如果家庭經(jīng)濟支柱一旦發(fā)生不幸去世，讓家里剩下的人不至于斷了生活來(lái)源，他們可以用這筆錢(qián)來(lái)進(jìn)行過(guò)渡，開(kāi)啟新的生活。單從家庭責任上面來(lái)看的話(huà)，可以選擇定期壽險，保至60歲。60歲之后，家庭責任已經(jīng)落到下一輩身上了，即使我們身故，也不會(huì )在經(jīng)濟上對家庭帶來(lái)太大的損失。

3、理想配置

意外險+醫療險+終身重疾險+定期（或終身）壽險。

終身重疾險：有條件的話(huà)，當然是配置終身型重疾險比較好，因為對于消費者來(lái)說(shuō)，一旦罹患重疾，以后就再也不能買(mǎi)重疾險了，所以，最好是購置含有輕癥保障的多次賠付重疾險，讓保障完美到極致。

并且，對于這是對經(jīng)濟寬裕，有條件的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，重疾險的保額盡量做高，沒(méi)有上限。

因為對于重大疾病，國外的治療技術(shù)和國內的治療水平相比還是有差距的，如果你想要尋求更好的治療和條件的話(huà)，可能會(huì )考慮去國外治病。而在國外治療的話(huà)，醫療險報銷(xiāo)非常有限，但開(kāi)支是非常巨大的，有時(shí)甚至上百萬(wàn)。因此，對于條件允許的消費者來(lái)說(shuō)，把重疾險保額最高是非常有必要的。

終身壽險：同理，有條件最好可購買(mǎi)終身壽險，保額做高。但是優(yōu)先把重疾險的保額配置足夠。

而在這個(gè)階段購買(mǎi)終身型產(chǎn)品，無(wú)論是重疾險還是壽險，可以購買(mǎi)的保額都比較高，并且價(jià)格也比較合適。越晚買(mǎi)的話(huà)，保費會(huì )越來(lái)越高，同時(shí)還可能會(huì )有最高保額限制。

二、給小孩子買(mǎi)

小孩子最主要的是意外風(fēng)險和疾病風(fēng)險。

在大多數情況下，小孩子還不需要考慮身故風(fēng)險。因為小孩子還沒(méi)有承擔起家庭責任，如果身故了，除了精神上的打擊以外，在經(jīng)濟條件上不會(huì )有太大的損失。

1、最低配置

醫療險+意外險+定期重疾險。年保費預算不超過(guò)2000元就能實(shí)現。

醫療險：小孩子因為抵抗力差，容易生病，發(fā)燒感冒都比成年人好得慢，更別說(shuō)如果還患上其他什么疾病呢。所以小孩子是非常需要醫療險的，用來(lái)保障疾病風(fēng)險。

意外險：在孩子一周歲之前，可以暫時(shí)先不買(mǎi)意外險。因為小孩子在還沒(méi)有學(xué)會(huì )走路之前，沒(méi)有多少搞事情的能力，大多數時(shí)間都是被大家捧在手心里的。

當孩子會(huì )到處爬各種鉆的時(shí)候，就需要給他買(mǎi)意外險了。小孩子好動(dòng)又好奇，指不定一眨眼就溜到什么地方干“壞事”去了，可謂是防不勝防?？目呐雠鲈谒y免，所以買(mǎi)一份意外險，附加了意外醫療，可以有效應對突發(fā)狀況。

定期重疾險：這個(gè)年齡購買(mǎi)重疾險是非常非常便宜的，保額也不會(huì )太低。經(jīng)濟條件越是有限，就越要今早購置定期重疾險，先把保障做完善。不然孩子一旦罹患重疾，這筆治療費用對于家庭來(lái)說(shuō)實(shí)在太沉重了。

2、標準配置

醫療險+意外險+終身重疾險。

重疾險：購買(mǎi)終身重疾險還是很有必要的。有些朋友認為，孩子還小，以后的日子還長(cháng)著(zhù)呢，萬(wàn)一以后還有更好的產(chǎn)品呢。

保魚(yú)君想說(shuō)，產(chǎn)品更新是沒(méi)有盡頭的，以后的產(chǎn)品肯定會(huì )更好，但是沒(méi)有人知道這個(gè)“以后”是多久以后。如果總是盼著(zhù)以后的產(chǎn)品的話(huà)，是盼不到頭的。并且隨著(zhù)時(shí)間的流逝，通貨膨脹下的貨幣漸漸貶值，你之前購置的保額在未來(lái)的日子也不一定夠用，之后也是會(huì )再補充配置的。

所以，你可以趁孩子還小的時(shí)候，先購置一款終身重疾險，如果有了很驚艷的新產(chǎn)品出來(lái)，可以再補充購置一份定期重疾險，疊加保額，完善保障。

3、理想配置

醫療險+意外險+終身重疾險+理財險。

終身重疾險：參見(jiàn)上一條。

理財險：保魚(yú)君平時(shí)是不怎么考慮理財險的，看得更多的是保障型保險。但是對于經(jīng)濟條件寬裕的家庭來(lái)說(shuō)，因為孩子太小，這個(gè)時(shí)候購置合適的理財險的話(huà)，很早就可以領(lǐng)錢(qián)了，回報期比較長(cháng)。我們可以相當于為孩子做了一份儲蓄金，而這么長(cháng)時(shí)間累積起來(lái)這筆金額也是非?？捎^(guān)的。

但這個(gè)時(shí)候保魚(yú)君依舊不建議購置壽險產(chǎn)品。國家對未成年的身故理賠金限制，最高不超過(guò)20萬(wàn)。從家庭責任上來(lái)看，孩子身故不會(huì )在經(jīng)濟上帶來(lái)打擊，而對于精神上的傷痛，保險也無(wú)能為力。因此暫時(shí)沒(méi)有必要為孩子購買(mǎi)壽險產(chǎn)品，等孩子成年后再買(mǎi)也不遲。

三、給父母買(mǎi)

以疾病風(fēng)險為主。

因為父母的家庭責任已經(jīng)轉移到子女身上了。身故的話(huà)，從經(jīng)濟方面來(lái)說(shuō)，對家庭帶來(lái)的打擊沒(méi)有那么大了，所以首選應該是疾病風(fēng)險。對于上了年紀的父母來(lái)說(shuō)，一旦罹患疾病，身體抵抗力沒(méi)有年輕人那么好了，治愈難度增大，恢復能力衰弱，對于疾病需求非常迫切。

1、最低配置

意外險+醫療險+一年期防癌險。年保費預算控制在3000元左右。

意外險：老年人上了年紀之后，反應會(huì )漸漸變得遲緩，面對突發(fā)狀況無(wú)法及時(shí)躲避，因此遭遇意外的幾率也很高。我們經(jīng)常聽(tīng)見(jiàn)鄰里親戚說(shuō)，誰(shuí)家老人不小心摔了、磕了、碰了，而老年人身體已經(jīng)很弱了，一旦發(fā)生意外，受到的損害比年輕人嚴重得多，甚至可能危及生命。所以意外險對于老人來(lái)說(shuō)還是很有必要的。

一年期防癌險：而50多歲購買(mǎi)重疾險的話(huà)，保費會(huì )很貴，甚至可能出現保費比保額還高的情況。而癌癥是重疾險理賠中比例最大的一部分，因此可以用防癌險來(lái)進(jìn)行保障。另外，防癌險的購買(mǎi)門(mén)檻比較低，三高、糖尿病都是可以購買(mǎi)的。不過(guò)防癌險通常保額不會(huì )太高，并且保障范圍有限。

醫療險：適合身體健康，沒(méi)有既往病史，也沒(méi)有異常和慢性疾病的人群，比如沒(méi)有三高。因為醫療險的保障范圍更加全面，但是對身體健康的要求也要高一點(diǎn)。

因為醫療險只能對已花費的治療費用進(jìn)行報銷(xiāo)，最高不能超過(guò)已治療費用的總和。而防癌險只保障癌癥，并且防癌險一般保額有限，對于癌癥治療來(lái)說(shuō)，可能會(huì )不夠，而后續的營(yíng)養費、康復費用，則也是一筆不小的開(kāi)支。

所以醫療險+防癌險搭配組合，可以讓保障更加完善。如果罹患癌癥，則治療費用用醫療險報銷(xiāo)，后續康復費用防癌險理賠金來(lái)支付。如果罹患的是非癌癥的疾病，至少還有醫療險可以保障一下，不至于讓人手足無(wú)措。

2、標準配置

意外險+醫療險+定期（或終身）防癌險。

預算足夠的話(huà)，防癌險還是要買(mǎi)長(cháng)期的。

防癌險：防癌險可以看作是縮小版重疾險。對于防癌險來(lái)說(shuō)，有條件還是盡量購買(mǎi)終身型產(chǎn)品，因為我們不知道什么時(shí)候會(huì )患病，既然已經(jīng)購買(mǎi)了保障，就要盡可能地把它做得更全面。面對父母患病，我們作為子女當然會(huì )想要竭盡全力去救治，老人的身體素質(zhì)比較差，治療起來(lái)難度更大，費用也是非常龐大的，因此，購買(mǎi)終身型防癌險可以讓我們沒(méi)有后顧之憂(yōu)。

3、理想配置

意外險+醫療險+防癌險+壽險。前三個(gè)險種就不提了，關(guān)于壽險的話(huà)，可以選擇定期壽險或者終身壽險。

定期壽險：跟終身壽險相比，保費相對來(lái)說(shuō)要便宜一些。并且很多定期壽險的保障期限可以選擇比較長(cháng)，比如保至80周歲，跟終身壽險的差別也沒(méi)那么大了。

終身壽險：保障終身，相比于定期壽險來(lái)說(shuō)，保障期限還是更長(cháng)一點(diǎn)。沒(méi)有人知道自己會(huì )活多久，萬(wàn)一你買(mǎi)了保至80歲的定期壽險，結果81歲時(shí)身故，就有點(diǎn)可惜了。所以，如果經(jīng)濟條件允許的話(huà)，最好還是購置終身型壽險。

這個(gè)年齡段購買(mǎi)壽險的話(huà)，保險金的主要用途是資產(chǎn)傳承。如果老人身故，老人的遺產(chǎn)在傳給子女的時(shí)候，是會(huì )被收取一定的費用的，比如轉讓房產(chǎn)的稅費。這些費用可以用壽險的保額來(lái)覆蓋。同時(shí)，如果在老人有指定受益人的話(huà)，這筆保險金從性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，不屬于遺產(chǎn)，不用被交稅，同樣可以達到資產(chǎn)傳承的目的。

保險產(chǎn)品的購買(mǎi)是要根據消費者的保障需求而定的。明白了不同階段、不同人群的不同需求，從而選擇相應的保險產(chǎn)品，才是科學(xué)投保的第一步。