初次接觸保險的朋友應該都有這樣的發(fā)現：保險合同厚的像一本書(shū)。如何看懂保險合同呢？今天小編就和大家聊聊保險合同內的幾個(gè)重要的時(shí)間，這些時(shí)間對于理解保險合同有重要的幫助，一起來(lái)看看。

保障期

保單為被保人提供保障責任的期限。主要分為一年期、定期和終身。意外險和醫療險基本都是一年期的產(chǎn)品，重疾險和壽險則主要為定期和終身兩種。保障期限越長(cháng)，對被保人來(lái)說(shuō)意味著(zhù)更好的風(fēng)險防范。但是我們也應該明白，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，人遭遇疾病和意外、身故的風(fēng)險都在加大，保險公司承擔的風(fēng)險更大，因此，保費自然也會(huì )更高。

繳費期

就是繳納保費的時(shí)間。對于短險來(lái)說(shuō)，基本都是一年期的產(chǎn)品，一年一交的方式完成。對于長(cháng)險來(lái)說(shuō)在，則有很多種選擇。通常包括躉交、10年、20年、30年這么幾種。繳費通常是越長(cháng)越好，能選30年，絕不選20年。

原因很簡(jiǎn)單：一是延長(cháng)繳費期，降低當期繳費壓力，我可以選擇購買(mǎi)更高的保額；二是通貨膨脹厲害，未來(lái)的錢(qián)不值錢(qián)是必然趨勢；三是最重要的是保險是一份風(fēng)險對沖工具，你并不知道風(fēng)險什么時(shí)候會(huì )來(lái)。意味著(zhù)繳費期越長(cháng)，出險的概率越高，那么理賠輕癥實(shí)現豁免保費或者重疾理賠后結束合同，都意味著(zhù)節省了一大筆原本應該要支出的保費，實(shí)現了低投入高杠桿的對沖。

猶豫期

投保人購入保險后，有一段冷靜考慮的時(shí)間。在此期間退保，投保人基本不會(huì )產(chǎn)生什么損失，這個(gè)猶豫期一般為5-15天左右，視不同產(chǎn)品約定。注意猶豫期的設定是急于長(cháng)險，也就是保障期超過(guò)1年的產(chǎn)品。短險目前是沒(méi)有這一強制性規定要求的。推薦閱讀：保險合同應該怎么看 需要注意哪幾個(gè)部分？

等待期

購入保險后，保險人不承擔保險義務(wù)的周期。比較常見(jiàn)的如重疾險和醫療險中出險，很多人在健康的時(shí)候都是抗拒保險，等待查出問(wèn)題的時(shí)候，買(mǎi)份保險來(lái)分擔，這就是我們常說(shuō)的帶病投保。

等待期的設置實(shí)際上是一種對保險人的保護，也可以大大減少騙保的行為發(fā)生。目前行業(yè)通行的等待期大致為：意外險一般為3-5天，重疾險為90-180天，醫療險為30天，壽險為90天。等待期越短，對被被人越有利，我們應該挑選等待期友好的保險產(chǎn)品。

寬限期

投保人在繳費期到了后，若未能繳足當期保費，但是保障依然有效的期限。長(cháng)險而言，一般都有60天的寬限期，寬限期內保障是依然有效的。只要在寬限期內交上保費，那么保單還是有繼續有效的。假如寬限期依然沒(méi)有交上保費，那么就會(huì )進(jìn)入中止期。

中止期

俗稱(chēng)復效期，通常為2年。你在寬限期之后才想起來(lái)交納保費，那么你需要重新健康告知，如果此時(shí)身體微恙，還有可能被除外、加費、延時(shí)、拒保。我想這些都不是你想要的，除了這些，您還需要重新經(jīng)過(guò)等待期，如果等待期內發(fā)生保險事故，那么只能陪你保費了。進(jìn)入中止期，就相當于重新投保一次。

兩年不可抗辯期

指的是保單生效超過(guò)2年后，保險公司不得解除保險合同。這原本是用來(lái)保護消費者，避免保險公司店大欺客，以各種理由拒賠和解除合同。但目前卻經(jīng)常被銷(xiāo)售人員用來(lái)誤導消費者帶病投保，實(shí)際上這是錯誤的。

購買(mǎi)保險最重要的一個(gè)就是誠信原則，假如被保人明知自己不符合購買(mǎi)要求，企圖熬過(guò)兩年就萬(wàn)事大吉，這對于其他投保的健康體來(lái)說(shuō)，是不公平的。雖然保險公司不能解除保險合同，但是并沒(méi)有規定說(shuō)一定要給與賠付，這是兩個(gè)概念。我們還是盡可能的倡導如實(shí)告知，誠信投保，這樣就可以最大限度避免糾紛的產(chǎn)生。

報案時(shí)效

也叫保險事故通知時(shí)效。關(guān)于通知時(shí)效，保險法有相關(guān)規定。不同的險種，對報案時(shí)效的要求不同，重疾險和醫療險通常要求10天，意外險中有的產(chǎn)品設定為48小時(shí)，有的則說(shuō)需“及時(shí)”通知保險人。車(chē)險中，若投保人未及時(shí)通知保險公司，考慮到保險事故的相關(guān)證據容易丟失，最終被拒賠的案件時(shí)有發(fā)生。在健康險中報案期則相對寬松。

理賠時(shí)效

保險金的給付，保險法中有明確規定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時(shí)作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，合同另有約定的除外；達成賠償或給付保險金協(xié)議后10天內，保險人履行或者給付保險金義務(wù)。

索賠時(shí)效

保險法規定：人壽保險5年之內可以申請索賠，其他保險索賠期限為2年。雖說(shuō)有索賠時(shí)效的保護，但是還是建議大家，一旦出險盡早通知保險公司。如果擱置了較長(cháng)時(shí)間，導致事故性質(zhì)無(wú)法判斷，保險公司很有可能拒賠。

保險責任延續期

住院這種醫療行為，通常要持續一段時(shí)間的，那么就存在這樣的問(wèn)題，保單到期了，還沒(méi)有出院。這種情況怎么辦呢？不同公司、不同產(chǎn)品規定不同，有些會(huì )比較人性化，設有一個(gè)30、90或180天的醫療延伸期，有些則沒(méi)有。

結語(yǔ)

保險合同里面，這幾個(gè)時(shí)間節點(diǎn)都是非常關(guān)鍵的，消費者一定要很好地認識和利用好它們，讓自己的保單可以發(fā)揮更好的效能。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有幫助。

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