近期小編收到了不少朋友的吐槽，說(shuō)保險是個(gè)大坑，誰(shuí)買(mǎi)誰(shuí)吃虧，尤其遇見(jiàn)不靠譜的代理人，花出去的錢(qián)絕對回不來(lái)了。尤其是買(mǎi)了不適合自己需求的保險產(chǎn)品，等搞明白以后找保險公司退保，收到的卻是退還現金價(jià)值，而不是原來(lái)的保費。自己買(mǎi)了保險又沒(méi)有出險，只是想要退保，退保難道不應該退還保費嗎？怎么變成退還現金價(jià)值了？現金價(jià)值又是什么？對于剛接觸保險的朋友來(lái)說(shuō)，肯定都會(huì )有這個(gè)疑問(wèn)。今天小編就和大家聊一聊現金價(jià)值的那些事。

一、退保時(shí)為什么不退還保費而是現金價(jià)值？

首先要明確一點(diǎn)，過(guò)了猶豫期退?？隙ㄊ遣荒芡诉€全部保費的。一份保單簽訂后，保單管理等成本就已經(jīng)發(fā)生了：不管有沒(méi)有出險，在你承保的那一刻起，保險公司的風(fēng)險保障費用就實(shí)實(shí)在在發(fā)生了。保險公司每年的保險銷(xiāo)售、保單管理、傭金以及運營(yíng)方面是需要花錢(qián)維護的，而這筆資金需要從我們所交的保費里邊扣；保險公司也害怕中途會(huì )不會(huì )有人退保，一旦退保的人數增加，導致保險公司的賠付率提高，這對保險公司法的發(fā)展和個(gè)人的保障都會(huì )有一定影響。所以保險公司制定保單的現金價(jià)值，是基于雙方利益決定的，即要把自己所承擔保費的風(fēng)險控制在一定的范圍內，又要避免投保人不能遭受太多的損失。

二、保單中為什么會(huì )出現現金價(jià)值？

有的朋友會(huì )問(wèn)，每年交的保費，保險公司扣除風(fēng)險保障和各項費用后，剩下的錢(qián)不就到了保險公司的腰包里去了，這樣算下來(lái)的話(huà)，保險公司就是個(gè)大坑，我們不就多交了很多錢(qián)嗎？

當然不是！ 我們所理解的保費計算方法和保險公司的保費計算是不一樣的，保險公司采用的計算方法通常是：自然費率和均衡費率。先來(lái)說(shuō)自然費率：指的是保費是隨著(zhù)被保險人年齡增長(cháng)而增長(cháng)的繳費方式，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，死亡或嚴重疾病的概率將大大增加，為了應對風(fēng)險，保險公司收取的保費自然會(huì )增加。這種繳費方式看似十分合理，但在長(cháng)險中卻很難實(shí)行：繳納保費的時(shí)間和保障的時(shí)間如果相同，投保人在年輕的時(shí)候還可以承受保費，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，收入也會(huì )慢慢下降，這筆保費會(huì )成為很大的負擔。從銷(xiāo)售的角度來(lái)看，如果每年都交不一樣的保費，給消費者的解釋成本就會(huì )很高，理解起來(lái)也比較麻煩，不利于保險產(chǎn)品推廣。所以現實(shí)中長(cháng)期險幾乎都是采用“均衡費率”，也就是說(shuō)每年繳納的保費都是一樣的。

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比如說(shuō)30歲的老張買(mǎi)了一份終身重疾保險，第一年支付5000元，但實(shí)際上老張第一年的風(fēng)險費用可能只有500元，這意味著(zhù)他向保險公司多支付了4500元。同樣，接下來(lái)的幾年肯定也多交了，這些前期多交的保費保險公司會(huì )拿去投資用來(lái)補償后期出險時(shí)的費用。

如果投保人提出退?；蛞蚱渌掠山K止保險合同，保險公司將把累積的保費返還給投保人，這是現金價(jià)值的來(lái)源。這也解釋了為什么不是所有的保險都有現金價(jià)值:只有長(cháng)期保險，如終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、分紅險和重大疾病保險有現金價(jià)值，而一年期人身意外保險和家庭財產(chǎn)保險等產(chǎn)品沒(méi)有現金價(jià)值。

三、哪些情況下會(huì )用到現金價(jià)值？

了解了現金價(jià)值的一些基礎知識之后，接下來(lái)我們一起來(lái)看看哪些情況下會(huì )用的現金價(jià)值，一般個(gè)人購買(mǎi)保險時(shí)，現金價(jià)值主要應用在以下三個(gè)方面：

1、退保：現金價(jià)值在退保條款中最為常見(jiàn)。許多人沖動(dòng)地購買(mǎi)保險，幾年后發(fā)現自己買(mǎi)錯了保險，想要退保。此時(shí)，不可能退還您之前支付的所有保費，只能退還一部分錢(qián)，這筆錢(qián)就是所謂的現金價(jià)值。繳費的前幾年，累積的現金價(jià)值不高，一旦投保人想退保的話(huà)，基本上拿不到什么錢(qián)。小編建議購買(mǎi)長(cháng)期保險后，不要輕易退保。在資金周轉困難的情況下，可以使用保單的60天寬限期，或者可以選擇自動(dòng)墊交來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。

2、保單貸款：對于儲蓄型大病保險、人壽保險、年金保險等長(cháng)期保險，只要被保險人支付保費超過(guò)一年，保單就有一定的現金價(jià)值，投保人可以將其質(zhì)押給保險公司或銀行獲得貸款。目前，我國的保單質(zhì)押期一般不超過(guò)6個(gè)月，且不同保險公司的最高貸款額也不同，一般不超過(guò)保單現金價(jià)值的80%。政策性貸款的利率是相對固定的，但是不同的保險公司會(huì )有稍微不同的利率。

3、減額交清：如果手上沒(méi)錢(qián)交保費的時(shí)候，可以詢(xún)問(wèn)保險公司是否可以用現金價(jià)值來(lái)支付保費。比如你買(mǎi)了一份保障時(shí)間是30年，保額只有10萬(wàn)元重疾險，需要20年的時(shí)間來(lái)繳費。剛好到第6年需要交保費的時(shí)候，突然發(fā)現自己手上缺錢(qián)，那么你可以利用前5年保費里邊的現金價(jià)值來(lái)幫助你繳納剩下的保費，也就是常說(shuō)的減額交清。需要注意一點(diǎn)的是，用現金價(jià)值繳費很可能保障期限縮短或者保額直接降低。

現金價(jià)值每一年都不一樣，保單里的價(jià)值也是隨之發(fā)生改變的，而有些是根據保險公司當年的收益來(lái)算的，所以大家再退保的時(shí)候一定要考慮好了再決定，不要沖動(dòng)。

寫(xiě)在最后

現金價(jià)值是指一份保險單目前的價(jià)值。一般來(lái)說(shuō)，長(cháng)期人壽保險有現金價(jià)值，而一年期保險沒(méi)有現金價(jià)值。在長(cháng)期保險中，保單早期的現金價(jià)值很低，退保會(huì )造成很大的損失，所以如果沒(méi)有特殊情況，不要退保。好啦，今天的分享到此結束，喜歡別忘了點(diǎn)贊和轉發(fā)，要是關(guān)于現金價(jià)值有什么不懂的地方，歡迎給小編留言喲。

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