多保魚(yú)
為什么很多人都后悔買(mǎi)了返還型重疾險？
時(shí)間：2020-06-17 11:14:33
一、什么是返還型重疾險？
返還型重疾險，通常是指被保險人生活至約定年限后，保險公司返還所交的保費或者合同列明的保險金。與之相對應的，沒(méi)有保費返還的通常就被稱(chēng)為純消費型重疾險，如果在合同保障期限內，沒(méi)有出險理賠，保險公司不會(huì )給你任何錢(qián)款。
二、返還型保險真的劃算嗎？
選擇了返還型重疾險的人，大都是沖著(zhù)“有病治病，沒(méi)病返錢(qián)”去的。這也是常見(jiàn)的消費心理，想著(zhù)萬(wàn)一買(mǎi)了保險，沒(méi)有得病，保費全都白花了，如果沒(méi)有生病，到了時(shí)間，交出去的保費還能還回來(lái)，好像很劃算。
究竟是不是劃算呢？小魚(yú)這里找到兩款保障相似的產(chǎn)品，從“治病”和“返錢(qián)”兩個(gè)角度來(lái)簡(jiǎn)單算一筆賬：
從“治病”角度來(lái)看，我們比較上圖可以明顯看出，同樣的保額，返還型產(chǎn)品價(jià)格多出4000元，換而言之，付出同樣的保費，返還型可以獲得的保額更少，而實(shí)際上我們買(mǎi)保險的初衷就是“有錢(qián)治病”，但保額大幅縮水，就無(wú)法滿(mǎn)足罹患大病時(shí)的經(jīng)濟需求，這樣的保障就失去了購買(mǎi)保險的初衷了。保險最核心的功能是提供保障，預算有限的情況下，優(yōu)先購買(mǎi)消費型產(chǎn)品，用最少的保費獲得最大的保障，才能有效抵抗風(fēng)險。
有人就會(huì )覺(jué)得貴有貴的道理，我可以多付一點(diǎn)錢(qián)，來(lái)保證我的保額以滿(mǎn)足我保障上的需求。
那么從“返錢(qián)”角度來(lái)看，算一算返還型到底貴在了哪里。貴在了兩個(gè)方面：
①捆綁身故責任，返還型保險通常是個(gè)組合保險，捆綁了身故責任，相當于買(mǎi)了兩個(gè)保險，保費自然就高了，但是返還型的重疾和身故是共用保額的，疾病和身故只能賠付一種情況。
②返還的錢(qián)其實(shí)就是我們自己的錢(qián)，返還型保險的本質(zhì)是你把多付出的保費“存儲“在了保險公司，保險公司拿著(zhù)你的錢(qián)進(jìn)行其它投資，如果投資效益好，可能就多還你一點(diǎn)保費，僅此而已。另外，考慮通貨膨脹，當前多交出去的4000元和今后拿回來(lái)的4000元可就完全不是同一個(gè)價(jià)值了。同時(shí)，這樣的繳費方式會(huì )影響你的資金靈活性，比如中途家庭可能需要買(mǎi)車(chē)之類(lèi)的，是無(wú)法靈活取用的。
最后小魚(yú)要提醒的是”返錢(qián)“是有前提條件的，大家可以再看一下上圖中的說(shuō)明，產(chǎn)品到期未出險，返還1.5倍已交保費。也就是說(shuō)一旦保障期限內，因為得了疾病有理賠過(guò)了，那么保費就不會(huì )返還了。而有些產(chǎn)品是指定達到一定年齡，比如70歲才可以返還保費。中間經(jīng)歷了幾十年了，返還的保費早也不如交出去的時(shí)候值錢(qián)了。
三、寫(xiě)在最后：
關(guān)于買(mǎi)消費型還是返還型，同等保障條件下，消費型重疾險占絕對優(yōu)勢！ 另外，大家應該明確一個(gè)點(diǎn)：為什么買(mǎi)保險？保險主要是為了分散未來(lái)可能出現的風(fēng)險，并不是為了獲得理財收益。別為了看得見(jiàn)的蠅頭小利就被“忽悠”了~讓保險的歸保險，讓理財的歸理財！
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