現在越來(lái)越多的人選擇通過(guò)保險來(lái)理財而不是存入銀行生息。于是就有很多人來(lái)問(wèn)保魚(yú)君了“什么理財險好??？理財險靠譜嗎？財富鑫生怎么樣??？”

那保魚(yú)君今天就要來(lái)分析一下中國平安的這款年金險——財富鑫生。這款年金險到底怎么樣，看完文章你就會(huì )有答案。

文章分為以下版塊：

• 如何解讀理財險？
• 財富鑫生有什么？
• 財富鑫生能領(lǐng)多少錢(qián)？
• 年金險適合什么人購買(mǎi)？

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選擇理財險主要關(guān)注什么

對于大多數理財型產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳理財型產(chǎn)品時(shí)，都會(huì )著(zhù)重強調分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶(hù)造成一種：買(mǎi)了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂(yōu)的錯覺(jué)。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

在本款理財險中的理財收益，包含了生存金和特別生存金。

可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花繚亂了，各種“金”到底是什么？什么時(shí)候領(lǐng)？可以領(lǐng)多少？

• 生存金：持續性領(lǐng)取。到XX周歲或第X年時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。
• 滿(mǎn)期金：一次性領(lǐng)取。到XX周歲時(shí)，領(lǐng)取已交保費或XX%保額
• 分紅：持續性領(lǐng)取。根據保險公司經(jīng)營(yíng)成果基礎上的紅利分配，無(wú)法保證收益，分紅不固定。

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財富鑫生有什么？

財富鑫生年金險內容很簡(jiǎn)單，生存狀態(tài)下只有兩項固定領(lǐng)取部分。接下來(lái)保魚(yú)君就來(lái)分析一下具體內容。

2.1 特別生存金

第5及第6年，每年按年交保費的50%給付特別生存保險金。

2.2 生存金

第5年開(kāi)始，每年按基本保額的26%給付生存保險金。

保魚(yú)君舉個(gè)栗子來(lái)具體說(shuō)明吧：王先生為妻子李女士（30 周歲）投保平安財富鑫生年金保險，基本保險金額 50000 元，交費期為 10 年，月交保險費 3790 元，指定身故保險金受益人為兒子小王，則：

特別生存金（每年）：3790元×12×50%=22740元

生存金（每年）：50000元×26%=13000元

2.3 身故金

身故金的領(lǐng)取分兩種情況，分別是20個(gè)保單年度內和20個(gè)保單年度后。20年內按已交保費和合同現金價(jià)值大者給付，20年后則給付合同現金價(jià)值。

一般來(lái)說(shuō)，保單現金價(jià)值的增值是一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程，通常需要20-30年左右的時(shí)間，現金價(jià)值才會(huì )高于已交保費。所以這樣的身故保險金設計還算不錯。

那購買(mǎi)了財富鑫生以后，這輩子大概能領(lǐng)到多少錢(qián)呢？這錢(qián)去掉成本能賺多少呢？能趕得上通貨膨脹嗎？不著(zhù)急，保魚(yú)君這就來(lái)算算。

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能領(lǐng)多少錢(qián)？

財富鑫生的交費期限為10年，假設30歲的李女士投保該產(chǎn)品，基本保額5萬(wàn)，月交保費3790元。則：

累計交費10年×3790元/月×12月=45.48萬(wàn)元；

特別生存金：3790元/月×12月×50%×2=4.548萬(wàn)元；

生存金：50000元×26%×46=59.8萬(wàn)元；

固定領(lǐng)?。禾貏e生存金+生存金=4.548萬(wàn)元+59.8萬(wàn)元=64.348萬(wàn)元；

也就是說(shuō)，在李女士80歲時(shí)，除了可以拿到身故保險金以外（此時(shí)身故保險金為合同的現金價(jià)值），還拿到了固定領(lǐng)取的64.348萬(wàn)元。

也就是說(shuō)，李女士用45.48萬(wàn)元進(jìn)行理財，等到她80歲身故時(shí)不僅可以拿回本金，還可以額外拿到64.348萬(wàn)元的理財回報，年利率約為1.42，還算不錯。

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保魚(yú)君總結

購買(mǎi)理財型保險時(shí)，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩定可獲得的收益，才是真正的收益。

那就這款平安財富鑫生年金險來(lái)講的話(huà)，如果是出于純理財的目的，通過(guò)以上保魚(yú)君的利益演算，活得越久，收益越好，總體還是不錯的。

但總體而言，理財型產(chǎn)品比較適合的人群要滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件：

• 有一定的經(jīng)濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買(mǎi)保險的順序。

比如小孩子可以先購置慧馨安少兒重疾險，50萬(wàn)保額一年才幾百塊錢(qián)，保重疾還保特疾；成年人可以購置哆啦A保重疾險，保輕癥重疾，還可附加醫療險，保障全面，性?xún)r(jià)比高。

購買(mǎi)年金險是一種投資手段，但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎的風(fēng)險以后，如果還有多余的閑錢(qián)，再考慮購買(mǎi)強制儲蓄的理財保險。

• 年紀不大的消費者

理財險的回本是需要比較長(cháng)的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買(mǎi)。

如果已經(jīng)購買(mǎi)了完善的保障型產(chǎn)品的話(huà)，并且有多余預算可以考慮理財險，相當于強制儲蓄。

不過(guò)如果家庭預算有限的話(huà)，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類(lèi)理財型產(chǎn)品并不是必需的。

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