壽險始于大航海時(shí)代，是近代文明發(fā)展的產(chǎn)物，也是最接近保險本質(zhì)的險種。它是當家人不幸離開(kāi)時(shí)，保證親人生活的資本。

其實(shí)對于每一個(gè)成年人來(lái)說(shuō)，都應該配置一份壽險。畢竟保護好了自己，才能更好地守護家人。

所以，今天保魚(yú)君就來(lái)跟大家談一談，家庭支柱必備裝備——定期壽險。定期壽險很多，保魚(yú)君今天要講的就是弘康人壽的大白定期壽險。

具體保魚(yú)君將從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析：

• 為什么要買(mǎi)定期壽險
• 大白定壽的深入分析
• 有沒(méi)有比大白定壽更好的產(chǎn)品？
• 保魚(yú)君總結

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為什么是定期壽險？

可能大家要問(wèn)了，意外險不也保身故嗎？終身壽險不也保身故嗎？重疾險里也有保身故??！為什么一定要買(mǎi)定期壽險？

1.1 定期壽險VS終身壽險

• 1）保險期限不同

定期壽險的保險期限：以根據自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚(yú)君建議是保障到60歲）

終身壽險的保險期限：終身。

因為60歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟支柱，還在賺錢(qián)。但是60歲后就很少賺錢(qián)了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財務(wù)上負擔沒(méi)有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了。

• 2）保障目的不同

定期壽險的目的：

保障，以保證財政風(fēng)險為目的的

終身壽險的目的：

A）財富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時(shí)候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬(wàn)，則至少需要繳納300萬(wàn)的稅收才能獲取遺產(chǎn)。

而終身壽險就很好的保證了這點(diǎn)，總結來(lái)說(shuō)，終身壽險可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險的信托功能體現在被保人可以決定身故之后，對于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

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大白定期的深入分析

2.1 投保年齡

20-50周歲之間。這是一款針對青年和中年人設計的保險。這一年齡段的人群是家庭的支柱和主要經(jīng)濟來(lái)源。

很多人買(mǎi)保險的時(shí)候都有一個(gè)誤區，就是首選給家里老人和孩子買(mǎi)保險，覺(jué)得他們年紀大或者年紀小所以需要多一份保障。

但其實(shí)對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，最需要一份保險來(lái)保障的恰恰是上有老下有小的青年人。一旦家庭支柱遇到什么不測，老無(wú)所養，幼無(wú)所依才是最艱難的境地。

所以，如果有一份保險，那么即使家庭支柱身故或全殘無(wú)法工作，那這筆保險金也能讓家人體面地生活下去。

2.2 職業(yè)限制

1-4類(lèi)職業(yè)可投保。對5-6類(lèi)高危職業(yè)人群設防，其實(shí)可以理解。

雖然現在也有很多壽險不設置投保職業(yè)限制，比如瑞泰瑞和，但是也會(huì )對一些高危的行為、活動(dòng)有限制。

保險公司不是慈善機構，所以對一些可預見(jiàn)的風(fēng)險做出相應規避措施也無(wú)可厚非。

2.3 基礎保障

大白定期的基礎保障涵蓋有身故和全殘的賠償，等待期內退還已交保費，等待期后賠付基本保額，一般壽險都是這樣的設置。

這款定期壽險包含了全殘保障。含有全殘保障的定期壽險肯定相對來(lái)說(shuō)會(huì )比不保的產(chǎn)品貴一些。

那么全殘保障重不重要呢？我們到底應不應該選擇帶全殘的定期壽險呢？保魚(yú)君這就告訴你。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續的一切生活開(kāi)支及治療費用將會(huì )是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

所以答案是非常重要。甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

2.4 免責條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下導致的身故。

大白定壽的免責條款有7條，是比較多的了，像保魚(yú)君測評過(guò)的瑞泰瑞和只有3條，是保魚(yú)君見(jiàn)過(guò)的免責最少的壽險了。所以大白定壽還是比較嚴格的。

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同類(lèi)產(chǎn)品對比

3.1 大白定壽

不比較不知道，一比較大白定壽真的沒(méi)有什么優(yōu)勢了。免責多，價(jià)格高，基本上可以不考慮了。

3.2 禎愛(ài)優(yōu)選

這是一款區分吸煙和非吸煙人群的壽險。它的健康告知中原位癌、慢性乙肝不能投保，但是它的免責條款只有3條。

禎愛(ài)優(yōu)選的產(chǎn)品定位非常明確，如果是非吸煙人群，同時(shí)健康告知又符合的話(huà)，禎愛(ài)優(yōu)選的價(jià)格應該是最低的，性?xún)r(jià)比最高。

3.3 瑞和定壽

它的健康告知非常寬松，乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、甲狀腺結節都是可以購買(mǎi)的。且沒(méi)有職業(yè)限制，只對部分高危運動(dòng)有詢(xún)問(wèn)，可以說(shuō)是非常友好了。

它的免責條都只有3條，是保魚(yú)君見(jiàn)多的免責最少的壽險產(chǎn)品，承保范圍廣。

雖然它的價(jià)格不是最優(yōu)的，但在健康告知和免責條款方面，卻是對消費者最友好的一款產(chǎn)品了。

3.4 金鐘罩

金鐘罩對高危運動(dòng)和高危職業(yè)都不承保，相對來(lái)說(shuō)較為嚴格。

健康告知中對于直系親屬、乙肝和甲狀腺沒(méi)有限制，但其他疾病種類(lèi)略顯嚴格。從整體上來(lái)說(shuō)，金鐘罩定壽的健康告知并不算寬松。

另外雖然它的責任免除看起來(lái)只有4條，但實(shí)際細分下來(lái)，相當于7條了！

所以，無(wú)論是健康告知還是責任免除，金鐘罩都要比瑞泰瑞和嚴格那么一截，但相對的，它的保費也要便宜一些。

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保魚(yú)君總結

1.如果是非吸煙人群，保魚(yú)君建議購買(mǎi)中信保誠的禎愛(ài)優(yōu)選。

2.如果是吸煙人群，可以購買(mǎi)不限是否吸煙的瑞泰瑞和定壽。

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