“為什么買(mǎi)保險要買(mǎi)性?xún)r(jià)比？”

如果放在其他事物上，這個(gè)問(wèn)題無(wú)疑是個(gè)傻子問(wèn)題?？扇绻旁诒ｋU上，卻變得復雜起來(lái)。

多保魚(yú)做這個(gè)公眾號這么久以來(lái)，也遇到了許多同行的指責：你只知道看條款！只會(huì )比價(jià)格！你根本不懂保險！

我也很奇怪，買(mǎi)保險不買(mǎi)條款，難道買(mǎi)寂寞？

條款是有法律效力的，寂寞有約束嗎？

不過(guò)趁此機會(huì )，多保魚(yú)也來(lái)講講，為什么我們要買(mǎi)“高性?xún)r(jià)比”產(chǎn)品。

什么是高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品

高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品，很簡(jiǎn)單，就是條款保障好，保額高，保費低的保險產(chǎn)品。

它們的共性：大多為線(xiàn)上產(chǎn)品；大多是小公司產(chǎn)品。

但也有小部分為大公司產(chǎn)品，例如某安、某壽。

如何實(shí)現高性?xún)r(jià)比？

互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，降低成本，壓低保費；

新小公司，為了快速搶占保險市場(chǎng)，做出的讓利。

它們對應的是什么？

老牌、大品牌保險公司的老牌產(chǎn)品。

典型：各種福。

這類(lèi)產(chǎn)品因為隔一段時(shí)間就會(huì )進(jìn)行一次升級，所以在保障上基本不會(huì )出現太大的紕漏，但價(jià)格卻永遠在增加，每次升級都加一次保費，加到現在通常價(jià)格都不低。

舉個(gè)栗子。

方案一：

某福的產(chǎn)品形態(tài)是終身壽險+附加終身重疾險+附加長(cháng)期意外險

它有三項保障：壽險身故、重大疾病、意外身故

方案二：

那么我們再單獨購買(mǎi)3款保險產(chǎn)品，分別滿(mǎn)足這3種風(fēng)險保障。

我們可以看出，在方案一vs方案二中，它們保障的風(fēng)險種類(lèi)是趨于一致的。

方案一里的3項保障是共享保額，也就是3賠1：其中1項出險，其他2項保障責任就沒(méi)了或趨近于沒(méi)有。

方案二的各個(gè)保險都是互相獨立理賠的，3賠3。

從保障方面來(lái)看，因為方案二是獨立理賠的，所以保障范圍更優(yōu)秀；

從價(jià)格方面來(lái)看，方案二也比方案一的總預算更低。

方案二保障更強，價(jià)格還更低，這就是高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品。

你想過(guò)30年后嗎

現在沒(méi)有任何一項投資手段能夠百分百抵御通貨膨脹。通貨膨脹無(wú)法避免，我們無(wú)法抵御，但不代表就要放任它不管。

舉個(gè)栗子：

如果你只是想要保障大病疾病，以30歲男性，保額50萬(wàn)，保終身，交30年為例

產(chǎn)品A：熱銷(xiāo)的某福。年保費是13600元，那么30年共交了40.8萬(wàn)元。

產(chǎn)品B：網(wǎng)銷(xiāo)熱門(mén)終身重疾險某保。年保費6000元，那么30年共交了18萬(wàn)元。

我們看產(chǎn)品A，交了40萬(wàn)，30年后生大病理賠50萬(wàn)，從通貨膨脹的角度來(lái)看，可能有點(diǎn)捉襟見(jiàn)肘了。

再來(lái)看產(chǎn)品B，就算交滿(mǎn)30年，也只交了18萬(wàn)，生大病理賠是50萬(wàn)，杠桿率是1:2.7，即使是面對通貨膨脹，也是游刃有余。

所以，高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品不止會(huì )減輕經(jīng)濟壓力，還會(huì )讓我們的保險發(fā)揮出更大的作用，給未來(lái)多幾分保障。

你收入多少？預算多？

乍一看，年保費4500元，保額30萬(wàn)，好像問(wèn)題不大。

但是細細研究一下，就能發(fā)現問(wèn)題很大好嗎！

因為，這是給一個(gè)小孩子買(mǎi)的保險！小孩子的保費預算已經(jīng)用了4500元！

也許對于普通家庭來(lái)說(shuō)，給孩子買(mǎi)一份年保費5000的保險，暫時(shí)還負擔得起。

可是別忘了，在一個(gè)家庭里，每一個(gè)家人都是非常重要的，不能只給一個(gè)人買(mǎi)保險，更不能只給孩子買(mǎi)！

不然萬(wàn)一大人出了什么事，留孩子一個(gè)人來(lái)面對這個(gè)世界？這是愛(ài)孩子嗎？不見(jiàn)得。

我們來(lái)算一下：

假如給小孩子購買(mǎi)保險的預算已經(jīng)花了4500；

按這樣的標準給大人配置保險，單人年保費預算應該在1萬(wàn)元左右；

保守估計，一家三口的年預算應該在2萬(wàn)5左右。

每年2萬(wàn)5，對于一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有那么輕松，家庭年收入至少要20萬(wàn)左右，才不會(huì )給家庭帶來(lái)太大的經(jīng)濟壓力。

買(mǎi)保險不是一個(gè)人的事，它就像一把傘，是要保護到每一個(gè)家人身上的，所以每一筆錢(qián)都要花到刀刃上，不能任性。

什么是合理的家庭規劃

首先，買(mǎi)大公司產(chǎn)品不是不能買(mǎi)，而是要根據條件買(mǎi)。

拿上面那個(gè)例子來(lái)講，如果你的年收入在20萬(wàn)左右，選擇大保險公司的熱銷(xiāo)產(chǎn)品其實(shí)也不錯。

但如果你家庭收入只有10萬(wàn)，還要拿出2萬(wàn)來(lái)買(mǎi)保險，除去生活費之后，剩余積蓄就捉襟見(jiàn)肘了。

其次，那么對于預算有限的家庭來(lái)說(shuō)，怎樣合理地規劃家庭保險，就很重要了。

我們要花多少錢(qián)購買(mǎi)保險，多保魚(yú)給你一個(gè)數字：年收入的10%~15%左右。既能保證保障充足，又不會(huì )給家庭帶來(lái)太沉重的負擔。