多保魚(yú)
跌破1億人，相互寶還要保下去嗎？
時(shí)間：2020-12-15 10:22:54
分攤金額暴漲、拒賠新聞不斷，相互寶從一出生開(kāi)始，就自帶話(huà)題。
最近，相互寶又因為一起拒賠引發(fā)熱議。帶來(lái)的直接影響是，最新一期大病分攤人數較上一期少了178萬(wàn)，最新分攤人數已經(jīng)跌破1億。
我整理了一份歷史分攤數據（后面會(huì )展示），發(fā)現這是相互寶歷史上退出人數最多的一次。
一邊是分攤變多、一邊是人數減少，相互寶還能“保多久”？相互寶能一直“保下去”嗎？
今天我們來(lái)聊聊相互寶以及相互寶和保險：
- 相互寶到底是啥？
- 相互寶和保險有什么區別？
- 相互寶值得一直保下去嗎？
01 /
相互寶到底是啥？
相互寶其實(shí)是一個(gè)“網(wǎng)絡(luò )互助計劃”，用相互寶官方的解釋是“一人有難、眾人分攤”。
什么是網(wǎng)絡(luò )互助呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是一群人，通過(guò)某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，加入到某個(gè)互助計劃中，計劃內的成員互相分攤風(fēng)險。
比如相互寶的大病互助計劃——“0元免費加入，享受最高30萬(wàn)大病補助”，加入后如果生大病就可以得到最高30萬(wàn)的互助金，每期的互助金由其他成員分攤。
除了支付寶的相互寶，其他互聯(lián)網(wǎng)大佬也都有自己的互助產(chǎn)品，比如美團的美團互助、京東的京東互保、騰訊投資的水滴互助，還有前段時(shí)間暫停運營(yíng)的百度的燈火互助等。
1.1 相互寶是保險嗎？
很多人到現在，還把相互寶當成保險。
這就不得不提一下相互寶的前身“相互保”，在它還是“相互保”的時(shí)候，確實(shí)是一款保險產(chǎn)品。
更名為“相互寶”之后，跟保險已經(jīng)沒(méi)有任何關(guān)系了
02 /
相互寶和保險有什么區別？
相互寶雖然不是保險，但不管是出身還是產(chǎn)品形態(tài)，和保險都有著(zhù)“說(shuō)不清道不明”的關(guān)系。
相互寶目前一共推出了4個(gè)互助計劃，我梳理了一份表格，可以看到，這些互助計劃都對標了某一類(lèi)保險產(chǎn)品。
比如：
①大病互助計劃——重疾險；
②慢性病人群防癌計劃——防癌險；
③老年防癌計劃——防癌險；
④公共交通意外計劃——交通意外險。
那跟保險相比，相互寶的保障內容、分攤金額到底有沒(méi)有優(yōu)勢？
就拿大家最關(guān)注的大病互助計劃和老年防癌計劃來(lái)具體聊聊，我也各找了一款保險產(chǎn)品來(lái)對比。
2.1 大病互助計劃vs重疾險
先來(lái)看看大病互助計劃：
相互寶的大病互助：最高保到59周歲，39周歲前生大病最高賠30萬(wàn)，40-59周歲生大病最高賠10萬(wàn)。
我找了瑞泰人壽的瑞泰瑞盈重疾險來(lái)做對比：這款產(chǎn)品可以選保到60歲，剛好可以和相互寶的保障年齡對上。
在保障內容方面，相互寶保100種重疾+特定罕見(jiàn)病，瑞泰瑞盈保100種重疾，差別不大。
對比：40歲男性，同樣保到60歲，10萬(wàn)保額：
最新12月1期的分攤金額為4.83元
相互寶每年價(jià)格：按最新一次分攤金額4.83元算（一個(gè)月分攤2次），一年的分攤金額是4.83*2*12=115.92元（每次分攤不固定，這個(gè)金額會(huì )浮動(dòng)）；
重疾險每年保費：40歲男性買(mǎi)瑞泰瑞盈重疾險，每年保費固定是591元（恒定不變）。
光這樣簡(jiǎn)單粗暴比較來(lái)看，價(jià)格差了好幾倍，是不是覺(jué)得還是相互寶香？有2個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：
- 相互寶的保障真的牢靠嗎？
- 相互寶的分攤金額未來(lái)會(huì )是多少？
而對于這兩個(gè)問(wèn)題，保險產(chǎn)品的回答是肯定的，保障絕對牢靠、保費恒定不變（后面具體給解答大家）。
2.2 相互寶老年防癌計劃vs防癌險
再來(lái)看看相互寶的老年防癌計劃，我身邊不少朋友都幫他們的父母加入了。
不管是相互寶的防癌計劃還是保險里的防癌險，保障內容都比較簡(jiǎn)單，都是專(zhuān)門(mén)針對癌癥（惡性腫瘤）的，確診癌癥賠錢(qián)。
我找了德華安顧人壽的孝親寶惡性腫瘤疾病保險作對比，這款產(chǎn)品投保年齡比較寬松，最高到75周歲都能投保，并且三高人群也可投保。
對比：我們設定都是60歲男性、保10年（保到70歲）、10萬(wàn)保額：
最新12月1期的分攤金額為22.12元
相互寶每年價(jià)格：按最新分攤金額22.12元算（每月2次分攤），一年的分攤金額是22.12*2*12=530.88元（同理，每次分攤不確定，金額會(huì )浮動(dòng)）；
防癌險每年保費：孝親寶每年的保費是1899元（恒定不變）。
同樣的，光這樣對比，價(jià)格也是差了好幾倍。
2.3 有相互寶，還要買(mǎi)保險嗎？
經(jīng)過(guò)上面兩輪對比，光是表面對比的話(huà)，保險跟相互寶比，價(jià)格肯定是沒(méi)有優(yōu)勢的。
那么問(wèn)題來(lái)了，有相互寶，還要買(mǎi)保險嗎？或者說(shuō)，還買(mǎi)什么保險？
這個(gè)問(wèn)題還真的非常典型，平時(shí)就沒(méi)少被問(wèn)，那今天我就把我的觀(guān)點(diǎn)全部拋出來(lái)，跟大家探討探討。
第一，分攤金額不確定
為了寫(xiě)這篇文章，我特意去整理了相互寶從開(kāi)始分攤以來(lái)的每期大病分攤數據：
可以看到，初期分攤金額很低，這是因為90天等待期。3個(gè)月之后，慢慢的分攤金額開(kāi)始爬升了，2019全年最高的分攤金額為3.06元。
2020年2-3月份，受疫情影響（延期確診），分攤金額一度也很少，4月之后開(kāi)始回升，到目前為止單期最高的分攤金額為4.85元。
再來(lái)看分攤人數，2019全年分攤人數都是在上升的，但是到了2020年，分攤人數開(kāi)始上下波動(dòng)，2020年5月，相互寶分攤人數出現首次下跌。
最近的2期，分攤人數連續兩次下跌。或許是受到拒賠事件影響，最新一期的分攤人數跌了178萬(wàn)，是相互寶歷史退出人數最多的一次，當期大病池參與人數也跌破了1億。但4個(gè)計劃池總數依舊超1億
從趨勢上看，未來(lái)分攤金額越來(lái)越高是沒(méi)有疑問(wèn)的，現在幾塊錢(qián)大家都還能承受，覺(jué)得“無(wú)所謂”，未來(lái)如果變成幾十塊、上百塊呢？到時(shí)候退出又不甘心、繼續又不情愿。
而保險產(chǎn)品的費率是確定的，長(cháng)期險每年保費是恒定的，就算是短期險，比如百萬(wàn)醫療險，也有確定的費率表，什么時(shí)候要交多少錢(qián)是心里有底的。
第二，保障不確定
相互寶的條款中寫(xiě)明：平臺有權調整保障內容。也就是說(shuō)，平臺可以隨時(shí)修改協(xié)議的內容。
- 2次修改健康告知
很多人可能不知道，加入相互寶是有“健康要求”的，符合健康告知（健康要求）才能加入。
相互寶的大病互助計劃前后改了2次健康告知，今年6月1日調整的已經(jīng)是第三版的健康告知了。
當初加入的人，如果不符合新的健康告知要求，會(huì )被迫退出互助計劃。
不得不讓人擔心，這樣隨時(shí)修改，萬(wàn)一以后我就不符合新的健康告知的要求了呢？幫其他成員分攤了那么長(cháng)時(shí)間的互助金，可是自己即使得病也無(wú)法獲得互助金了。多少覺(jué)得有點(diǎn)委屈。
- 修改保障內容
比如，去年12月，相互寶發(fā)了一則《保障及規則優(yōu)化》公告，刪除了對輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌的保障。
雖然剔除是為了規范大病理賠，讓每個(gè)人的互助金真正花在刀刃上，幫到更需要幫助的人。但是問(wèn)題的癥結還是在于隨意修改上，保不準下次又剔除個(gè)什么病呢？讓人沒(méi)有安全感。
相比，保險產(chǎn)品的條款有嚴格的備案管理制度，誰(shuí)都無(wú)法隨意更改。什么病能賠、賠多少錢(qián)都根據條款來(lái)，這也是為什么我一直跟大家強調，買(mǎi)保險公司不重要，條款最重要。
- 互助金不一定能拿到
相互寶的條款里明確寫(xiě)著(zhù)：不承諾能夠獲得確定的風(fēng)險保障，成員分攤屬于贈與行為。
也就是說(shuō)，你現在參與的分攤只是你對他人的贈與行為，不能確保你未來(lái)就能獲得保障。想到網(wǎng)上的一條留言——“就當做慈善了”，跟這位網(wǎng)友的心態(tài)有點(diǎn)契合了。
第三，運營(yíng)不確定，可能會(huì )終止
相互寶的條款里，有這么一句話(huà)：我們有權制定終止或調整方案。
相互寶會(huì )一直運營(yíng)嗎？答案是不確定，比如未來(lái)參與人數太少、政策因素、平臺主動(dòng)終止、其他不可抗力等等，都有可能成為終止的原因。
比如前段時(shí)間百度的燈火互助，就因為參與人數太少而宣布終止。
而保險產(chǎn)品特別是人身保險，就沒(méi)有這方面的擔心，就算保險公司倒閉了，你買(mǎi)的保險依然不受影響。
03 /
相互寶值得一直保下去嗎？
最近的拒賠事件，讓不少人又想退出相互寶了。
用我身邊朋友的話(huà)說(shuō)——“分攤的錢(qián)越來(lái)越多”“感覺(jué)也沒(méi)什么用”，他這個(gè)心理真的很典型了，我想很多人都是這樣想的。
這背后其實(shí)是“人人平攤”這種互助模式“弊端”的一種體現，出發(fā)點(diǎn)是非常美好的，但現實(shí)是當大家的分攤金額都一樣的時(shí)候，就是年輕的供養年老的，當年輕人感覺(jué)“沒(méi)什么用”退出，如果沒(méi)有新的人進(jìn)入，剩下的整體風(fēng)險就會(huì )更高，這樣長(cháng)期下去，就會(huì )形成一個(gè)惡行循環(huán)，最后可能就會(huì )難以持續。
雖然保險也是所有參保的人一起分攤分線(xiàn)，但保險的風(fēng)險定價(jià)是非常精細的，不同風(fēng)險個(gè)體、不同年齡，保費都會(huì )不同，一般年齡越大保費越貴，能夠體現一定的公平性。保險產(chǎn)品背后，是精算師對成本和定價(jià)的嚴格把控、是銀保監會(huì )對保險公司的嚴格管理。
- 那相互寶還要繼續保下去嗎？
盡管作為一個(gè)互助計劃，相互寶確實(shí)存在太多“不確定性”，但我還是建議已經(jīng)加入的不要退出，“慈善”也好、補充保障也好，不過(guò)我也要提醒你分攤金額肯定會(huì )漲的。
特別是暫時(shí)沒(méi)錢(qián)買(mǎi)保險的，符合條件的可以加入，能有一點(diǎn)保障是一點(diǎn)。
但是，我也要再次強調，相互寶無(wú)法替代保險，能給的保障非常有限，而且不確定太大，光靠相互寶是不現實(shí)的，最現實(shí)的，相互寶的大病只能保到60歲，那60歲之后怎么辦？
對于保障型保險，沒(méi)什么好猶豫的，預算符合、符合你的需求，那就趁早下手，疾病和意外誰(shuí)知道呢。
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