多保魚(yú)
國家正在推行的社保第六險：長(cháng)護險，能做什么？
時(shí)間：2020-12-29 10:03:38
你有沒(méi)有想過(guò)，萬(wàn)一哪天咱們的父母生了病，或者出了意外，生活不能自理了，需要人長(cháng)期照顧。這時(shí)候你是會(huì )選擇辭掉工作自己去照顧，還是會(huì )選擇花費高昂的費用，去請保姆護工呢？
如果選擇辭了工作，一家這么多張嘴，靠什么吃飯呢？如果請保姆，靠不靠譜還兩說(shuō)，單每個(gè)月的費用就要好幾千。
圖中只是保魚(yú)君隨手找的家政機構里的護工，一個(gè)月最低也要4800元。平均每天是160元左右，一年光請保姆就要花5.76萬(wàn)元。
再加上老人吃藥、買(mǎi)尿不濕等日用品，一年就是7-8萬(wàn)元，而且大多數失能老人的病情并不會(huì )致命，生存周期還很長(cháng)。也就意味著(zhù)，這些花銷(xiāo)起碼要持續好幾年。
這筆錢(qián)，你真的負擔得起嗎？
而國家正在推行的社保第六險——長(cháng)護險，也許能幫我們解決這個(gè)困境。
- 長(cháng)護險是個(gè)啥？
- 長(cháng)護險能做什么？咱們又如何參保？
- 與其等待長(cháng)護險，不如主動(dòng)購買(mǎi)“長(cháng)護險”
- 保魚(yú)君的有話(huà)說(shuō)
01 /
長(cháng)護險是個(gè)啥呢？
1.1 背景：
截止2019年底，60歲以上的人口就達到了2.54億，失能人員超過(guò)了4000萬(wàn)。也就是說(shuō)平均6個(gè)老人里面，就會(huì )有一個(gè)需要精心照顧的失能老人。
但是這年頭咱們打工人的生活壓力是越來(lái)越大，每天忙得腳不沾地。每天早出晚歸不說(shuō)，不少朋友回家也不得清閑，還要輔導孩子寫(xiě)作業(yè)，實(shí)在是再也擠不出時(shí)間去照顧一個(gè)失能老人了。
想請護工，靠不靠譜還兩說(shuō)，光是一年7、8萬(wàn)的護理費，普通家庭怎么承受得起？想自己照顧吧，沒(méi)時(shí)間不說(shuō)，又沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的護理知識，自己吃力，老人家也受罪。
而長(cháng)護險，不僅能幫我們解決找護工難的問(wèn)題，還能讓每家庭都出得起這筆護理費。
1.2 長(cháng)護險：
長(cháng)護險，全稱(chēng)長(cháng)期護理險，是國家推行的一項新的社會(huì )福利，和醫保、工傷保險等“五險”并列，到時(shí)候“五險一金”將會(huì )升級為“六險一金”。
長(cháng)護險能提供的服務(wù)也很周到，申請護理服務(wù)后，政府會(huì )讓合作的護理機構派遣護工來(lái)照顧老人，我們都不需要自己去找護工。而護理費，長(cháng)護險能幫我們報銷(xiāo)一大半。
至于具體報銷(xiāo)的流程，跟醫保有點(diǎn)相似，咱們交的錢(qián)會(huì )存入個(gè)人賬戶(hù)中，在失能人員享受了護理服務(wù)后，會(huì )直接用賬戶(hù)里的錢(qián)支付一大部分護理費，而我們只要承擔另外的一小部分就行了。
也就是說(shuō)，如果長(cháng)護險落實(shí)了，那就意味著(zhù)每個(gè)家庭都能請得起護工，每個(gè)失能老人都能得到專(zhuān)業(yè)的護理服務(wù)了。
02 /
長(cháng)護險怎么參保？具體能為我們做什么？
那么，長(cháng)護險需要我們怎么交錢(qián)呢？它具體又能幫我們做什么？
2.1 長(cháng)護險怎么參保？
每個(gè)地區的政策不同，長(cháng)護險保障覆蓋的人群也不同，以15個(gè)舊試點(diǎn)為例：
交了職工醫保才能參保：承德、齊齊哈爾、寧波、安慶、廣州、重慶、成都；
職工醫保和城鎮醫保都能參保的：南通、蘇州、上饒、青島、荊門(mén)、石河子、上海；
職工醫保和城鄉醫保都能參保的：長(cháng)春
由此可見(jiàn)，能不能享受長(cháng)護險的福利，最重要的就是：要交社保！
繳費模式分為3種：定額模式，定比模式，混合模式。
定額模式繳費：每年交固定金額，一部分咱們自己交，一部分從醫?；鹄飫?，一部分由公益基金/政府補助；
定比模式繳費：從“政府的醫?；鸪?我們的個(gè)人賬戶(hù)”里出，按比例劃入長(cháng)護險基金池，我們不需要額外交錢(qián)。
混合模式：目前只有吉林長(cháng)春是這樣交的，職工的費用從醫?；鸪乩飫澣?，居民每年自己交30元。
這樣看來(lái)，不管是怎么交，我們自己需要額外出的錢(qián)并不多，但是看樣子醫保賬戶(hù)里的錢(qián)會(huì )變少。
接下來(lái)，保魚(yú)君給大家說(shuō)說(shuō)，長(cháng)護險具體能給我們提供什么服務(wù)？
2.2 居家護理、養老院護理
當提交了護理申請后，政府定點(diǎn)的護理機構會(huì )按照規定的失能標準，為失能老人評定護理等級，分為七個(gè)等級：從正常一直到照護六級。
目前只有照護二級到六級的老人家，才能夠享受長(cháng)護險的護理報銷(xiāo)待遇。
- 照護類(lèi)型
以上海為例，長(cháng)護險的照護服務(wù)分為兩種：居家護理、養老機構護理。
居家護理：如果老人家不想離開(kāi)家去養老院，那就可以在家里護理。政府會(huì )派護工定時(shí)上門(mén)，幫助老人進(jìn)食、吃藥、清潔等，長(cháng)護險會(huì )幫咱報銷(xiāo)90%的護理費，這樣不僅能減輕我們的護理壓力，也能減輕經(jīng)濟壓力。
養老機構護理：如果愿意去養老院的老人，可以在養老院里享受護工的服務(wù)，而長(cháng)護險能幫我們報銷(xiāo)85%的費用，雖然不如居家照護報銷(xiāo)的多，但也還是很實(shí)用的。
- 具體服務(wù)項目
從上圖看來(lái)，不論是居家護理還是機構護理，我們要出的錢(qián)都不會(huì )很多，跟家政市場(chǎng)上的護工價(jià)格差距很大。
有些朋友可能會(huì )犯嘀咕了：“這些護工收費如此低，會(huì )不會(huì )不夠專(zhuān)業(yè)呢？”“這些護理人員會(huì )不會(huì )光拿錢(qián)不做事，敷衍了事，消極怠工呢？”
關(guān)于這點(diǎn)，咱們也不必太擔心，國家早就已經(jīng)想到了這些問(wèn)題，所以制定了詳細的具體服務(wù)項目，還是以上海為例，具體的服務(wù)項目也分為兩類(lèi)：
從圖表中我們可以看出來(lái)，不管是生活上的照料，還是一些需要專(zhuān)業(yè)技術(shù)的臨床護理，統統都被涵蓋在長(cháng)護險的照護項目之內，給上海政府點(diǎn)贊。
03 /
與其等待長(cháng)護險，不如主動(dòng)購買(mǎi)“長(cháng)護險”
總的來(lái)說(shuō)長(cháng)護險確實(shí)不錯，能夠減輕照護失能老人的壓力，要交的錢(qián)也不多。但是長(cháng)護險目前依舊存在一些不足，例如：
- 只能服務(wù)失能老人，但是對于其他年齡段失能人員，并沒(méi)有相應保障；
- 目前專(zhuān)業(yè)的護理人員較少，容易出現“僧多粥少”的情況；
- 長(cháng)護險資金籌措渠道單一，只有個(gè)人、單位繳費和醫保資金池轉移兩種方式，對咱們老百姓的影響就是自己醫保賬戶(hù)里的錢(qián)少了。
從提出長(cháng)護險這個(gè)概念，到現在也不過(guò)5年，長(cháng)護險想從試點(diǎn)走到每一個(gè)人身邊，還需要不少的時(shí)間來(lái)實(shí)踐。那么與其被動(dòng)等待國家推行政策，我們不如主動(dòng)出擊，為父母和自己購買(mǎi)一份“長(cháng)護險”。
與社保里的長(cháng)護險對應，商業(yè)保險里也有長(cháng)護險，理賠方式和社保里的長(cháng)護險也差不多，報銷(xiāo)額度從每天幾百到幾千元不等。
如果買(mǎi)了商業(yè)長(cháng)護險，萬(wàn)一以后父母不幸生活不能自理了，保險公司會(huì )報銷(xiāo)護理費用，咱們可就有底氣請護工了！
而且最重要的一點(diǎn)，是商業(yè)長(cháng)護險不限制報銷(xiāo)年齡，不像有些地區的社保長(cháng)護險，需要在一定年齡以上的老人，才能享受服務(wù)。這樣就可以更大程度地彌補社保長(cháng)護險的不足，得到更全面的保障。
04 /
保魚(yú)君有話(huà)說(shuō)
總而言之，長(cháng)護險加入社保體系，無(wú)疑是為咱們再加了一層有利的保障，一定程度填補了社保在“失能”這方面的空缺。
雖然長(cháng)護險目前還在試點(diǎn)城市實(shí)施，但推行長(cháng)護險已經(jīng)是大勢所趨，“六險一金”指日可待！
但是相應的，長(cháng)護險也有自己的不足，如果想要更全面的保障，也可以趁著(zhù)父母身體還健康、自己還年輕的時(shí)候，配置一份完備的商業(yè)保險。
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