中國人壽百萬(wàn)如意行被稱(chēng)為國壽最強意外險，海陸空360度保障+滿(mǎn)期返還+住院津貼。聽(tīng)著(zhù)宣傳似乎很厲害的樣子，但是它真的有那么好嗎？今天我們就來(lái)分析下百萬(wàn)如意行。

百萬(wàn)如意行優(yōu)點(diǎn)：

• 活著(zhù)能返錢(qián)，身故有保障
• 特定交通意外最高能賠付20倍
• 意外住院每天能領(lǐng)錢(qián)

百萬(wàn)如意行缺點(diǎn)：

• 身故賠付低
• 綜合意外賠付低

這只是概括，保魚(yú)君接下來(lái)就要做具體的深入分析了，這些都是業(yè)務(wù)員不會(huì )告訴你的話(huà)。請做好準備，下文主要分為以下幾塊內容：

• 百萬(wàn)如意行好不好
• 附加的意外醫療好不好
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

01 /

百萬(wàn)如意行好不好

保魚(yú)君先概括一下，百萬(wàn)如意行的保障內容如下：

1.1 活著(zhù)能返錢(qián)，身故有保障

百萬(wàn)如意行是一款兩全險，生存和身故都有保障，俗稱(chēng)生死兩全。

• 活著(zhù)能返的錢(qián)

不同的保障期限，給付的滿(mǎn)期金是不一樣的。

保障期滿(mǎn)20年，在保險期間沒(méi)有出險，沒(méi)有身故，那么保險公司按照已交保費的110%給付滿(mǎn)期生存金。

保障期滿(mǎn)30年的，在保險期間沒(méi)有出險，沒(méi)有身故，那么保險公司按照基本保額的115%給付滿(mǎn)期生存金。

我們做個(gè)假設：以上面表格保費試算的條件為例，保障期限滿(mǎn)20年，被保人還活著(zhù)沒(méi)有出險，那么保險公司能返還24398元，相當于用22180元去做投資，20年賺了2218元。

• 身故能有多少理賠金

保障內身故或全殘了能賠付給多少呢？看下表?？此坪芎玫臈l款中，實(shí)際理賠的時(shí)候，保額跟已交保費差距不大。

如果把這筆錢(qián)存銀行定期，10年后可能都不止這點(diǎn)錢(qián)了。如果你買(mǎi)一份單純的，只保身故的壽險，一年兩千多，身故能賠到30萬(wàn)。

生死兩全的吸引力確實(shí)不小，可是保魚(yú)君覺(jué)得性?xún)r(jià)比真心不高，保險金簡(jiǎn)直少的可憐，保險買(mǎi)的意義不大……

百萬(wàn)如意行有一個(gè)非常小的優(yōu)點(diǎn)：在等待期內出現身故或全殘，保險公司返還所交保費的105%。

等待期內：合同生效后的一段時(shí)間內，如果發(fā)生身故或全殘保險是不理賠。

一般來(lái)說(shuō)，在合同生效期前一段時(shí)間發(fā)生身故或者全殘，這種情況大多數保險公司是只返還所交保費。

但百萬(wàn)如意行是除了返還所交保費，還額外多給付5%。所以說(shuō)這是一個(gè)小小的優(yōu)點(diǎn)。

1.2 特定交通意外最高賠付20倍基本保額

最高賠付20倍是什么概念呢？基本保額10萬(wàn)，我最多可以獲得的理賠金是200萬(wàn)！是不是很心動(dòng)？別急，你往下看看，就會(huì )心涼了。

百萬(wàn)如意行的特定交通意外設計暗藏一個(gè)大坑，以下這些情況，即使出險了保險公司也不會(huì )賠！

• 交通意外賠付

自駕車(chē)、公務(wù)車(chē)、客運交通工具意外身故、全殘按合同9倍賠付保險金，而航空意外按基本保險金額的19倍給付意外險。

看上去似乎很不錯，但是因為上述意外情況造成的傷殘是不在保障范圍內，除非事故達到以下情況之一，不然就不賠

I 雙目永久完全失明的

ii 兩上肢腕關(guān)節以上或兩下肢踝關(guān)節以上缺失的

iii 一上肢腕關(guān)節以上及一下肢踝關(guān)節以上缺失的

iv 一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節以上缺失的

v 一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節以上缺失的

vi 所有四肢關(guān)節機能永久完全喪失的

vii 咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的

viii 中樞神經(jīng)系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

按照上述情況，要么身故，要么全殘，不然保險公司是不會(huì )賠錢(qián)的，并且這些情況都限定在某種交通意外范圍內，如果不在這個(gè)范圍內身故或者全殘，200萬(wàn)就飛了。

所以，雖然它的保額高，但限定范圍比較窄，高賠付的實(shí)際意義也就不大了，當然，如果你天天坐飛機那還是可以考慮一下的。

• 無(wú)猝死保障

百萬(wàn)如意行在猝死這點(diǎn)上就設計的不大好。

現在社會(huì )發(fā)展迅速，年輕人生活壓力大，猝死案例逐年增加。我國每年有180萬(wàn)人死于猝死，平均每分鐘有3～4人因猝死而死亡。猝死的死亡率如此之高，所以產(chǎn)品的設計關(guān)于猝死這一方面也是很關(guān)鍵。

猝死，也就是突發(fā)疾病身故。

02 /

附加的意外醫療好不好

百萬(wàn)如意行附加一款意外醫療險，是和主險捆綁一起的，要買(mǎi)就要兩種一起買(mǎi)。

• 優(yōu)點(diǎn)

附加意外醫療有住院津貼：基本保額千分之二*住院天數，年度可以報銷(xiāo)的天數為180天，保險期間內可以累計給付1000天。

舉個(gè)例子，比如保額為10萬(wàn)，因意外住院每天有200元補貼。一年可以累計報銷(xiāo)180天，合同有效期間總計能報銷(xiāo)的天數是1000天。

• 重點(diǎn)

說(shuō)到這里就得注意了：意外醫療險和我們平時(shí)的醫療險是不一樣的。

平時(shí)的醫療險是花多少錢(qián)就能報銷(xiāo)多少錢(qián)，而現在這款意外醫療險是不管你住院花了多少錢(qián)，它都只能按你的住院津貼和你住院的天數來(lái)給你錢(qián)。

比如：保額10萬(wàn)，因意外住院，住院期間保險公司每天給200元，住院期間一天花了50或者500元，保險公司都只給200元。所以小意外還能用用，大意外還是交給專(zhuān)業(yè)的醫療險吧！

03 /

有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品

百萬(wàn)如意行是有一款含有身故和意外醫療險的產(chǎn)品，所以我們把瑞和定壽和小蜜蜂加起來(lái)一起和如意行比，這樣保障內容就差不多。

百萬(wàn)如意行，每年交2218元，獲得的保障為：

活著(zhù)有滿(mǎn)期金：24398元

疾病身故/全殘有賠付：31052元

一般意外身故：10萬(wàn)

特定交通意外保額：100/200萬(wàn)

有住院津貼：200元/天

瑞和+小蜜蜂，每年交385元，獲得的保障為：

疾病身故/全殘有賠付：10萬(wàn)

一般意外身故/全殘賠付：20萬(wàn)

特定交通意外賠付：40萬(wàn)

有住院津貼：250元/天

醫療報銷(xiāo)，限額5萬(wàn)

加粗的內容是兩款產(chǎn)品共同的保障，其實(shí)它們的保障內容差不多。

也就是發(fā)生航空意外的時(shí)候，百萬(wàn)如意行會(huì )賠付比較多，但航空意外只是小概率事件，大部分情況下，還是瑞和定壽+小蜜蜂搭配組合賠得更多。

在保障內容差別不大的情況下，一款每年交2218，另一款每年交385，怎么選已經(jīng)不言而喻了吧。這不僅僅是百萬(wàn)如意行和小蜜蜂+瑞和的對比，同時(shí)也是返還型保險和消費型保險的價(jià)格對比！

04 /

保魚(yú)君總結

如果經(jīng)費預算有限，職業(yè)條件允許可以選擇瑞和定壽+小蜜蜂。

同樣的保障內容，在價(jià)格上，百萬(wàn)如意行比瑞和定壽+小蜜蜂貴了將近1800多。