新年伊始，要說(shuō)最近保險業(yè)最火爆的產(chǎn)品，相信非“西湖益聯(lián)保”莫屬。據來(lái)自承保平臺的匯總數據顯示，這款產(chǎn)品上線(xiàn)僅5天，累計參保人數已經(jīng)突破150萬(wàn)人。

“西湖益聯(lián)保你買(mǎi)了嗎？”在杭州，這可能已經(jīng)成為大家流行的問(wèn)候語(yǔ)之一。“西湖益聯(lián)保”有如一陣春風(fēng)，在年味漸濃之際吹進(jìn)了杭州的千家萬(wàn)戶(hù)。

一站式直付、可用醫保歷年賬戶(hù)余額可購買(mǎi)、不限年齡和身體情況......簡(jiǎn)直不想火都難。然而，也有不少朋友陷入買(mǎi)還是不買(mǎi)的糾結。

益聯(lián)保真的這么好嗎？是福利還是一場(chǎng)噱頭？今天保魚(yú)君就帶著(zhù)大家一起來(lái)揭秘下這款產(chǎn)品。

本文主要內容包括：

• 益聯(lián)保 保障好不好？
• 益聯(lián)保vs百萬(wàn)醫療險 怎么選？
• 益聯(lián)保適合哪些人買(mǎi)？
• 益聯(lián)保怎么買(mǎi)呢？
    

1.1 益聯(lián)保保障怎么樣？

西湖益聯(lián)保號稱(chēng)是“杭州市唯一一個(gè)由醫保局指導支持的商業(yè)醫療補充項目”，是由中國人壽、人保財險、太平洋壽險、泰康人壽、平安產(chǎn)險5 家保險公司共同承保的一款商業(yè)補充醫療險。那么它的保障究竟好不好呢？

（西湖益聯(lián)保概覽）

為了方便大家理解，保魚(yú)君把益聯(lián)保的保障內容整理了一下：

• 醫保目錄內：個(gè)人自付超過(guò)當地大病醫療起付線(xiàn)的部分，扣除免賠額，可以報銷(xiāo) 80%；

• 醫保目錄外：超過(guò)1萬(wàn)免賠額部分可以報銷(xiāo)65%—75%，特效藥和罕見(jiàn)藥報銷(xiāo)60%；

此外，西湖益聯(lián)保具有以下3個(gè)比較明顯的亮點(diǎn)：

• 投保門(mén)檻低 全員可參保：不限年齡、不限戶(hù)籍、無(wú)需體檢、無(wú)等待期、無(wú)既往癥限制，只要你有杭州市醫保，就可以購買(mǎi)。

• 一站式理賠結算 理賠更便捷：益聯(lián)保在杭州市醫保定點(diǎn)醫院可實(shí)現系統自動(dòng)結算，省去了報銷(xiāo)的麻煩。

• 醫保歷年賬戶(hù)余額就可以購買(mǎi)：益聯(lián)?？梢杂?strong>醫保個(gè)人歷年賬戶(hù)的余額支付，還可以用醫保個(gè)人賬戶(hù)內的余額為自己的直系親屬（父母、配偶、子女）投保。

1.2 益聯(lián)保 報銷(xiāo)好不好？

打算買(mǎi)益聯(lián)保的朋友，最關(guān)心的莫過(guò)于如何報銷(xiāo)的問(wèn)題了。

下面保魚(yú)君舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)說(shuō)明下：

70歲的王女士購買(mǎi)了益聯(lián)保，因腦中風(fēng)住院治療，醫保報銷(xiāo)后還需自己掏30萬(wàn)，其中，醫保內個(gè)人需自付 10 萬(wàn) ，醫保外自費 15 萬(wàn)，院外購創(chuàng )新藥需自費 5 萬(wàn)。

通過(guò)西湖益聯(lián)保，可以報銷(xiāo)：

醫保內醫療費：（ 10萬(wàn) - 1.3 萬(wàn)）* 80% = 6.96 萬(wàn)

醫保外醫療費：2 萬(wàn) * 65% +（ 15 萬(wàn) -1 萬(wàn) - 2 萬(wàn)）* 75% =10.3萬(wàn)

特定藥品費：（ 5 萬(wàn) - 1 萬(wàn)） * 60% = 2.4 萬(wàn)一共報銷(xiāo)：19.66 萬(wàn)

原本王女士自己要掏 30 萬(wàn)，有了西湖益聯(lián)保，只需承擔 10.34 萬(wàn)。

以上只是一個(gè)簡(jiǎn)單的舉例，具體還是以實(shí)際報銷(xiāo)為準。

其實(shí)，益聯(lián)保和百萬(wàn)醫療險一樣，都是用來(lái)報銷(xiāo)醫療費用的。那么，誰(shuí)的保障更好，我們該選哪個(gè)？讓我們一起來(lái)看看它們兩者的區別。

2.1西湖益聯(lián)保和百萬(wàn)醫療險的區別

可以看出兩者主要的區別在于：

• 益聯(lián)保投保條件寬松 百萬(wàn)醫療險投保嚴格

買(mǎi)過(guò)百萬(wàn)醫療險的朋友應該知道，百萬(wàn)醫療險對被保人的健康要求相當嚴格。如果你有既往癥或者目前有疾病，那么基本就買(mǎi)不了百萬(wàn)醫療險了。

西湖益聯(lián)?？梢哉f(shuō)是投保0門(mén)檻，沒(méi)有年齡限制，對既往癥也沒(méi)有要求，男女老少，可以帶病投保。

• 益聯(lián)保保費便宜 百萬(wàn)醫療險價(jià)格相對較貴

百萬(wàn)醫療險的保費跟年齡有密切的關(guān)系，30歲投保只要200多塊，但是0歲孩子和50歲老人投保保費可能就要1000多。而益聯(lián)保不論誰(shuí)買(mǎi)，保費都是150元/人。

當然，貴有貴的道理，百萬(wàn)醫療險保額就比益聯(lián)保高出了一大截，而且像住院前后門(mén)診、住院津貼、就醫綠通以及醫院特需部等都是益聯(lián)保所沒(méi)有的。

• 報銷(xiāo)比例不同

很多朋友應該都發(fā)現了，西湖益聯(lián)保的報銷(xiāo)比例并不高——報銷(xiāo)比例在60%—80%，而百萬(wàn)醫療險只要是合理且必要的費用，通?？梢?00%報銷(xiāo)。

• 免賠額不同

目前市面上的百萬(wàn)醫療險的免賠額通常就是1萬(wàn)元，重疾0免賠額。益聯(lián)保的免賠額相對來(lái)說(shuō)比較高，除了醫保目錄內的大病醫療補充和社保大病醫療起付線(xiàn)是一樣的，另外3項的保障責任各占1萬(wàn)元免賠額。

2.2 已經(jīng)買(mǎi)了百萬(wàn)醫療險還要買(mǎi)益聯(lián)保嗎？

對于已經(jīng)買(mǎi)了百萬(wàn)醫療險的朋友，保魚(yú)君認為沒(méi)有必要買(mǎi)益聯(lián)保。道理很簡(jiǎn)單，百萬(wàn)醫療險和益聯(lián)保都是實(shí)報實(shí)銷(xiāo)的，報銷(xiāo)的費用不會(huì )高于實(shí)際的醫療費用，買(mǎi)多了也不能重復理賠。

投保條款寬松是益聯(lián)保的一大優(yōu)勢，然而益聯(lián)保報銷(xiāo)比例不高，每一項保障都有免賠額。這意味著(zhù)如果真的罹患疾病，自己需要承擔一筆不小的醫療費用。

百萬(wàn)醫療險相對益聯(lián)保保障更好，不論是保障范圍還是報銷(xiāo)比例，都更勝一籌。

當然，如果你擔心自己身體狀況不好，之后再買(mǎi)百萬(wàn)醫療險困難，也可以選擇為自己或者家人補充一份益聯(lián)保。

那么益聯(lián)保適合哪些人買(mǎi)呢？保魚(yú)君建議以下人群，值得重點(diǎn)考慮：

• 年齡過(guò)大：益聯(lián)保不限年齡，七八十歲也能買(mǎi)，且保費和年輕人一樣便宜。

• 身體欠佳：曾經(jīng)得過(guò)大病或者目前身上帶病的，可以選擇投保一份益聯(lián)保。

• 高危職業(yè)：比如飛行員、消防員這類(lèi)高危職業(yè)，被大多數醫療險排除在外，益聯(lián)保給他們開(kāi)了綠燈。

想要投保益聯(lián)保的朋友可以通過(guò)以下幾種參保方式：

線(xiàn)上參保：

• 關(guān)注“西湖益聯(lián)保”和“杭州醫療保障”微信公眾號即可投保；

   

• 下載“浙里辦”app搜索“西湖益聯(lián)保”即可投保；

   

• 在“支付寶”搜索“西湖益聯(lián)保”即可進(jìn)行投保；

線(xiàn)下參保：

• 承保公司公布的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)窗口及經(jīng)授權的銀行、企業(yè)人事部門(mén)、各區縣、鄉鎮村委組織等線(xiàn)下渠道辦理參保繳費。

益聯(lián)保這次的勢頭很猛，猶如星火燎原般走進(jìn)杭州的千家萬(wàn)戶(hù)，讓普通的老百姓可以花很少的錢(qián)買(mǎi)到一份高額的補充醫療險，收獲一份踏實(shí)的保障。

相信更多的城市也會(huì )加入進(jìn)來(lái)，所以大家也不用太羨慕杭州人民哦！