多保魚(yú)
復星聯(lián)合福特加重疾險測評
時(shí)間：2021-03-11 11:06:17
最近新定義重疾險扎堆上線(xiàn)，復星聯(lián)合健康推出了一款多次賠付的重疾險——復星聯(lián)合福特加重疾險，我們一起看看這款產(chǎn)品怎么樣。
今天的主要內容：
- 什么是重疾險多次賠付
- 這款產(chǎn)品的保障情況
- 深入細節，剖析產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
- 適合什么人買(mǎi)
01/
什么是多次賠付重疾險
“多次賠付”從字面上理解，就是“能賠好幾次”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，單次和多次，就是指重疾的理賠次數。
單次賠付重疾險：在保障期內，重疾只能理賠一次，理賠之后合同結束（重疾理賠次數=1次）。
多次賠付重疾險：發(fā)生一次重疾理賠后，還能繼續理賠，直到理賠次數用完，合同結束（重疾理賠次數≥2次）。
舉個(gè)例子，老王得了癌癥，如果老王買(mǎi)的是單次賠付重疾險，那么拿到癌癥理賠款后合同結束，之后老王就沒(méi)有保障了；而如果老王買(mǎi)的是多次賠付重疾險，拿到癌癥理賠款后，合同還是有效，后面發(fā)生除癌癥外的其他重疾，還能理賠。
福特加是一款多次賠付的重疾險，重疾最多可以賠付6次。
02/
這款產(chǎn)品的保障情況
2.1 保障總覽
2.2 基本保障分析
銀保監會(huì )規定了28種高發(fā)重疾，要求所有的重疾險產(chǎn)品都要包含，而且疾病定義和理賠標準也要求一樣，所以市面上每款重疾險都會(huì )覆蓋到。
重疾險的基本保障中還會(huì )包括中癥和輕癥，如果中癥和輕癥也能全面覆蓋到這28種高發(fā)重疾對應的較輕狀態(tài)，那么獲賠的可能性會(huì )提高不少。
將高發(fā)重疾和福特加的中癥/輕癥進(jìn)行比較如下：
從上圖中，可以看出這款產(chǎn)品的中癥和輕癥基本覆蓋到了高發(fā)重大疾病對應的較輕狀態(tài)。
接下來(lái)我們一起看下這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足。
03/
深入細節，剖析產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
3.1 亮點(diǎn)1：重疾最高賠2倍保額
買(mǎi)重疾險除了看可賠性之外，還有一個(gè)重點(diǎn)要看的是保額是否充足。
福特加的重疾保障有110種，60歲前首次罹患合同約定的重疾險，可以賠付200%基本保額，在行業(yè)重疾險產(chǎn)品中已經(jīng)是天花板。
舉個(gè)例子，老賈30歲的時(shí)候，給自己買(mǎi)了一份福特加，保額50萬(wàn)元，在50歲的時(shí)候不幸得了肝癌，那么他可以獲得100萬(wàn)的保險金。這筆錢(qián)可以用于治療，也可以用來(lái)彌補治病期間的收入損失。
再說(shuō)，根據2020年梳理保險理賠數據報告中顯示，41-60歲重大疾病出險人群最多，比例最高，這款產(chǎn)品60歲前賠2倍保額，非常實(shí)在。
3.2 亮點(diǎn)2：中癥賠付比例達70%
福特加保障的中癥有58種，不分組也沒(méi)有間隔期，可以賠付2次，每次可以賠付70%基本保額。常見(jiàn)的重疾險產(chǎn)品中癥賠付比例是60%，70%是非常高的水平。
3.3 亮點(diǎn)3：附加高發(fā)重疾多次賠付
說(shuō)到高發(fā)重疾多次賠付，很多人會(huì )有疑問(wèn)，這款產(chǎn)品自帶重疾可以賠付6次，為什么還要附加高發(fā)重疾多次賠付？
一般多次賠付的重疾險產(chǎn)品，都會(huì )約定一種疾病賠付過(guò)之后，再次患上同一種疾病是不賠的。特別高發(fā)的重疾，比如惡性腫瘤，一次性能治愈的比較少，再次復發(fā)的可能性很大，所以這個(gè)責任建議能加上就加上。
這款產(chǎn)品可選附加惡性腫瘤-重度二次、三次賠付；較重急性心肌梗死二、三次賠付，嚴重腦中風(fēng)后遺癥二、三次賠付，而且每次賠付的保額也很高，可以獲賠160%基本保額。
舉個(gè)例子，老賈30歲的時(shí)候，給自己買(mǎi)了一份福特加附加了惡性腫瘤重度二三次賠付，保額50萬(wàn)元，在50歲的時(shí)候不幸得了肝癌，經(jīng)過(guò)手術(shù)癌癥得到控制，他當時(shí)獲得了100萬(wàn)的保險金。3年后，肝癌復發(fā)，那么他可以再次獲得一筆保險金是80萬(wàn)元。前后，老賈一共獲得了180萬(wàn)的理賠款。
3.4 亮點(diǎn)4：輕癥中癥化
小魚(yú)說(shuō)輕癥中癥化的意思是別的產(chǎn)品將有些病種定義為輕癥，而福特加卻定義成中癥，這樣可以獲賠更高的保額。
比如早期肝硬化、人工耳蝸植入術(shù)這種常見(jiàn)的疾病，健康保普惠多倍版定義為輕癥，可以獲賠30%基本保額，而福特加定義為中癥，可以獲賠70%基本保額，可以獲賠的保險金妥妥翻了一倍多。
當然小魚(yú)舉這個(gè)例子，不是說(shuō)健康保普惠多倍版這款產(chǎn)品不好，只是產(chǎn)品的側重點(diǎn)不一樣。
3.5 不足：最高可投保的保額低
福特加規定最高可以投保的保額是45萬(wàn)元，對于追求高保額的朋友可能會(huì )覺(jué)得不夠多。不過(guò)這款產(chǎn)品重疾最高可以獲賠200%保額，也就是投?；颈ｎ~是45萬(wàn)元，最高可以獲賠90萬(wàn)，這樣來(lái)說(shuō)這個(gè)不足是可以接受的。
04/
適合什么人買(mǎi)
40歲以下年輕群體：相對來(lái)說(shuō)人生還比較長(cháng)，每年多花幾百塊把保障做的全面一點(diǎn)，沒(méi)什么不好。畢竟我們買(mǎi)保險的目的，就是賭個(gè)萬(wàn)一，為不確定性買(mǎi)單，任何小概率都不應該忽略。
比如給孩子買(mǎi)、學(xué)生群體、30歲左右成家立業(yè)的年紀，40歲以下比較建議買(mǎi)多次賠付。
如果預算足夠，建議買(mǎi)重疾多次賠付+癌癥二三次+急性心梗&腦中風(fēng)后遺癥二三次，這樣保障全面無(wú)死角。
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