多保魚(yú)
100%全額退保？背后的坑你想不到！
時(shí)間：2021-03-19 09:59:21
最近一段時(shí)間，每天都有不少朋友來(lái)咨詢(xún)“退保”。而且大部分朋友一上來(lái)就是問(wèn)“能不能全額退保”、“如何全額退保”……
聊了幾番后，發(fā)現這些朋友并沒(méi)有明確的退保理由，只是聽(tīng)說(shuō)“能夠全額退保”，就想著(zhù)把交的錢(qián)退回來(lái)。畢竟風(fēng)險是看不見(jiàn)的，錢(qián)是實(shí)在的。
“全額退保”能做到嗎？如何正確退保降低損失？關(guān)于退保的種種問(wèn)題，今天一次性講清楚：
- 哪些情況需要退保？
- 100%全額退保？小心被套路！
- 如何正確退保降低損失？
01/
哪些情況需要退保？
除了一些便宜的短期險，買(mǎi)保險是僅次于房和車(chē)的一筆巨大支出。所以，買(mǎi)保險是個(gè)非常重大的決策，不能隨便對待。一旦買(mǎi)錯花了冤枉錢(qián)事小，到頭來(lái)發(fā)揮不了作用就晚了。
那如果已經(jīng)“買(mǎi)錯”了，覺(jué)得這份保險不太適合了，是不是就一定要退保呢？
首先，不要跟風(fēng)退保。我們分情況來(lái)看看，到底哪些情況需要退保：
1）保費壓力實(shí)在過(guò)大
如果因為買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品造成了嚴重的經(jīng)濟壓力，甚至已經(jīng)影響到了生活，那么可以考慮退保。不過(guò)，還有一個(gè)辦法就是減額繳清。
減額交清：不想再繳費或者繳費壓力過(guò)大，可以將保單的現金價(jià)值轉變?yōu)楹笃诘谋ＹM，保額相應降低。減額交清后，不必再繼續繳費，保障繼續享有。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：將保單當下的現金價(jià)值一次性作為保費繳納，保額對應減少（比如原來(lái)是50萬(wàn)保額，減額繳清后可能最終保額為20萬(wàn)），保障繼續。
減額繳清的好處是，可以及時(shí)減輕我們的保費壓力（后續不用再交費），同時(shí)又能繼續享有一定的保障。
2）沒(méi)有如實(shí)做好健康告知
如果投保時(shí)身體已經(jīng)有問(wèn)題，但是存在僥幸心理，沒(méi)有如實(shí)回答健康告知（健康告知會(huì )問(wèn)什么？）隱瞞了身體問(wèn)題，這種情況，后面出險了很有可能被保險公司拒賠。
特別是已經(jīng)有明確的醫院診斷記錄、就醫記錄、購藥記錄等，這就屬于在明知有病的情況下“帶病投保”了（不符合健康告知還能投保嗎？），屬于欺騙行為，保險公司是有非常充分的理由拒賠的，而且也能取證到相關(guān)證據。
這種情況，建議及時(shí)聯(lián)系保險公司說(shuō)明情況，做補充告知，可能會(huì )除外或者加費承保。只要補充告知了，那并不需要退保。
3）買(mǎi)錯產(chǎn)品
比如你就想買(mǎi)一款重疾險，結果卻被推薦買(mǎi)了個(gè)“大組合”。
比如分紅險+重疾險組成的分紅型重疾險；還有壽險+重疾險+意外險+醫療險，4大險種一張保單給你集齊的“全家桶”。
這類(lèi)大組合，看似什么都保，但是單個(gè)拎出來(lái)看，往往要么保額不高、要么共用保額，保費有大半以上花在了你原本并不想買(mǎi)的“險種”上。
4）性?xún)r(jià)比實(shí)在太低
比如上面說(shuō)的分紅型重疾險，以某款分紅型重疾險**人生為例，30歲男性買(mǎi)50萬(wàn)保額20年繳費，年交保費逼近2萬(wàn)塊！而純粹買(mǎi)一份同等保障的重疾險，只要一半不到的保費。
這種情況下，如果退保重新買(mǎi)要交的保費比原產(chǎn)品剩余保費更低，那么可以考慮退保。
02/
100%全額退保？小心被套路！
2.1 退保能退多少錢(qián)？
那退保到底能退多少錢(qián)呢，能不能100%全額退保？咱們分情況來(lái)看：
猶豫期內退保
一般保險產(chǎn)品都有15天的猶豫期，猶豫期可以說(shuō)本身就是為了“退保”而設置。就像我們買(mǎi)東西7天無(wú)理由退換一樣。
猶豫期退?；究梢宰龅?ldquo;0”損失，即全額退保。最多也就是收個(gè)10塊錢(qián)的工本費。所以，如果你對買(mǎi)的產(chǎn)品還是存在疑問(wèn)，那么一定要把握好15天猶豫期。
猶豫期后退保
那如果已經(jīng)過(guò)了猶豫期，還能做到全額退保嗎？
答案是：只有一種可能！那就是當保單的現金價(jià)值超過(guò)已交保費時(shí)。
過(guò)了猶豫期后，退保就只能退回現金價(jià)值（為什么過(guò)了猶豫期，保險只退現金價(jià)值？）。長(cháng)期型人身險都有現金價(jià)值，大家買(mǎi)了保險后，會(huì )拿到相應的現金價(jià)值表?？梢詫φ湛茨芡嘶囟嗌馘X(qián)。
一般持有保單的時(shí)間越長(cháng)現金價(jià)值越高，能退回來(lái)的錢(qián)也就越多。通常在前幾年，能退回來(lái)的錢(qián)非常少，不過(guò)話(huà)說(shuō)話(huà)來(lái)，這個(gè)時(shí)候交進(jìn)去的錢(qián)也少。
一些“確定能賠錢(qián)”保險，比如“投資型”保險、含身故責任的終身重疾險、返還型保險等，保單的現金價(jià)值能夠超過(guò)已交保費，從而做到100%全額退保！
以一款新定義重疾“健康保普惠多倍版”為例，都是保終身的前提下：
可以看到，不含身故責任，現金價(jià)值始終都不會(huì )超過(guò)已交保費，也就是說(shuō)任何時(shí)候退保都有一定損失。
而加上身故責任，這份保單就變成了“一定能賠錢(qián)”的保單?？梢钥吹?，從第37個(gè)保單年度開(kāi)始，現金價(jià)值往后就開(kāi)始超過(guò)已交保費，如果后面去退保，是可以做到100%全額退保的。
不過(guò)話(huà)說(shuō)回來(lái)，這個(gè)時(shí)候也根本沒(méi)必要退保了：一是保費已經(jīng)交完；二是年齡大了，退保很難再買(mǎi)；三是即便拿回保費，但是過(guò)了那么多年，不值當啊，不如留著(zhù)保單還能撬動(dòng)一定的杠桿。
所以，總結一下，正常途徑想要100%全額退保，有且僅有兩種情況：①猶豫期內退保；②當保單的現金價(jià)值＞已交保費。
2.2 小心被“100%退保”套路
盡管正常途徑退保只能拿回現金價(jià)值，但是卻有“有心人”另辟蹊徑尋出了一套號稱(chēng)“100%全額退保”的野路子。具體怎么操作呢？
這些“不法分子”看準了保險公司愛(ài)惜口碑名聲、在乎投訴率這個(gè)事兒，慫恿“退保人”一步步“釣魚(yú)取證”保險銷(xiāo)售人員的“不合規記錄”，比如承諾返傭、虛假承諾高收益、以及其他誤導銷(xiāo)售證據。
接著(zhù)，就拿著(zhù)這些所謂的“實(shí)質(zhì)證據”投訴保險公司，當保險公司來(lái)調解的時(shí)候，以“全額退保、撤銷(xiāo)投訴”為條件，最終一些保險公司為了投訴率就只能給全額退保。
你以為這就完了？如果只是這樣，那只能說(shuō)手段是卑劣了一點(diǎn)，但好歹幫“退保人”拿回了保費。
到底是幫你還是坑你？
這些退保黑中介，打著(zhù)幫你退保的旗號，實(shí)際上是把手伸進(jìn)了你的口袋！
首先，服務(wù)開(kāi)始前，他們要收取一筆押金，通常是幾千塊錢(qián)。而惡意退保已經(jīng)屬違法行為，一旦被官方查處，你的這筆押金就打水漂！
其次，即使退保成功，對方還會(huì )收你30%-50%的手續費。以某款年金險為例，從第3個(gè)保單年度開(kāi)始，就算正常退保，也能退回42%的保費（越往后越高）。而如果走退保中介全額退保后被收50%的手續費，為了多那么一點(diǎn)，承擔個(gè)人信息泄露、在保險公司留下惡意投訴記錄等風(fēng)險，實(shí)在得不償失。
“代理退保”已經(jīng)形成了非常成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，甚至驚動(dòng)了銀保監。被泄露的個(gè)人信息，被非法用于信用卡套現、個(gè)人小額貸款等等，后果比你想象的可怕?。ù硗吮?大風(fēng)險，你一定要警惕?。?/span>
再次提醒大家，除了猶豫期，除非確實(shí)被銷(xiāo)售人員忽悠著(zhù)買(mǎi)了產(chǎn)品，否則沒(méi)有“全身而退”的方法，不要中了所謂“100%全額退保”的套路！
03/
如何正確退保降低損失？
那么如何正確退保并降低損失呢？其實(shí)退保除了錢(qián)的損失，還有被我們忽略的“保障的損失”。
1）理性權衡退保利弊
考慮兩個(gè)維度：
退保后，重新投保是不是沒(méi)有障礙？
退保后，能買(mǎi)到性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品嗎？
如果兩個(gè)答案都是肯定的，那么可以考慮；如果一正一否，或者兩個(gè)都是否，不建議退保。
2）先買(mǎi)好新產(chǎn)品再退保
如果確定要退保，那么一定要先買(mǎi)好新產(chǎn)品，并且等新產(chǎn)品過(guò)了等待期后再退保。不留保障“空窗期”、不讓風(fēng)險“鉆空子”。
3）正確退保途徑
保險公司電話(huà)：最簡(jiǎn)單的方式就是直接打保險公司官方電話(huà)，根據提示操作退保；
互聯(lián)網(wǎng)平臺客服：如果是在網(wǎng)上買(mǎi)的保險，那么也可以找平臺客服咨詢(xún)退保；
保險公司官方微信公眾號：現在有些保險公司的官方微信公眾號上就直接有退保入口。比如信泰人壽的官微，各項服務(wù)功能應有盡有，簡(jiǎn)直不要太方便。
線(xiàn)下柜臺辦理退保：對于線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)很多的保險公司，如果方便的話(huà)，也可以直接拿著(zhù)相關(guān)資料去柜臺退保。去之前，最好先打個(gè)電話(huà)問(wèn)清楚需要帶哪些資料。
4）這兩個(gè)情況不建議退保
如果已經(jīng)上了年紀，或者身體不再健康，這兩種情況本身就比較難買(mǎi)保險，費用也會(huì )比普通人貴，這個(gè)時(shí)候就不要再折騰了！
最后的總結：
買(mǎi)保險是非常個(gè)性化的事，要考慮的東西很多，并不是有多少預算、買(mǎi)多少保額這么簡(jiǎn)單。不同的生活習慣、家庭情況，都會(huì )影響到保障的側重點(diǎn)。
保險一交幾十年、最長(cháng)要保障我們一輩子，大家真的要謹慎對待，買(mǎi)到適合自己的產(chǎn)品。
相信隨著(zhù)大家保險意識的提高，以及對保險的認知越來(lái)越高，以后“買(mǎi)錯保險”的情況會(huì )越來(lái)越少，自然退保也就少了。咱們把功課做在前頭，讓保險真正發(fā)揮它的保護力。
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