如果按照國家規定的養老金政策，養老金只能替代40-50%退休前工資，單單靠這些來(lái)維持退休后的生活是不夠的，這個(gè)時(shí)候，我們就需要商業(yè)養老保險來(lái)補充了。就是今天多保魚(yú)要介紹的年金險。

關(guān)于年金險，人們對此褒貶不一。我認為有兩點(diǎn)需要明確：

首先，年金險基本上失去了保險的互助屬性。

保險的本質(zhì)之一是互助，或風(fēng)險分擔，如重大疾病保險、意外險、醫療保險、壽險，提前收取保險費用，然后在發(fā)生保險時(shí)賠償被保險人。

互助的重要前提是在發(fā)生保險事故時(shí)的人足夠少，如果每個(gè)人都有一個(gè)保險事故理賠，那么它不會(huì )被稱(chēng)為互助，而是自助，因為此時(shí)每個(gè)人都支付保險費用和相同的保險金額。 

年金險就是這樣，它只是自助，沒(méi)有互助，用特定的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)明，你會(huì )明白的。

例如，泰康目前正在發(fā)售鑫福年金保險，主要保險的保險責任如下：

第六個(gè)、第七個(gè)保單年度特別保險金；

在8保單年度 ，領(lǐng)取養老保險費在養老金年齡（65或70歲）之前支付；

在65歲或70歲時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取養老保險；

養老保險保證領(lǐng)取到99歲，即使您在99歲之前沒(méi)有死亡，保險公司也會(huì )一次性支付剩余的未付養老金；

在領(lǐng)取養老保險（65歲或70歲）之前，死亡返還到保險費用或更高的現金價(jià)值；

總之，消費者支付的所有保險費用最終都會(huì )獲得100％的支付。

換句話(huà)說(shuō)，購買(mǎi)年金險，我們支付的所有保險費幾乎100％用于我們自己，不會(huì )均勻分配給別人支付風(fēng)險損失，其他人不會(huì )分擔風(fēng)險給我們，互相不“占便宜”。

每個(gè)人都承擔了自己的養老金負擔，這正是我所說(shuō)的。 年金險已經(jīng)成為一種自助產(chǎn)品，基本上失去了保險的互助屬性。然后我要表示它與其說(shuō)是年金險，它更像是一個(gè)理財產(chǎn)品，類(lèi)似于銀行存款、股票、債券、基金，一個(gè)年金險產(chǎn)品的好壞，只有它的收入相關(guān)，與保障無(wú)關(guān)。

順便說(shuō)一句，買(mǎi)保險沒(méi)有必要考慮配置年金險，年金險只是存錢(qián)的一種方式。還有一點(diǎn)需要明確的是，年金險一個(gè)安全可靠的投資屬性，決定了它的收入不會(huì )很高。

最后，還是要提醒一下大家，購買(mǎi)保險的時(shí)候是沒(méi)有必要考慮年金險的，因為它不是保障你的人身安全，他只是一種存錢(qián)的方式，在未來(lái)你退休以后，可以拿到一筆比較豐厚的養老金，但是它的收益確實(shí)是不高的，不推進(jìn)資金不夠的人購買(mǎi)。