總是有很多人問(wèn)多保魚(yú)，為什么投保是時(shí)候，身體明明很健康，保險公司卻要我增加保費呢？為什么有些保險公司還要求體檢呢，不體檢的話(huà)，保險公司是不是就不知道呢？那將來(lái)理賠會(huì )很麻煩嗎？.....問(wèn)題實(shí)在是太多了，多保魚(yú)在這里就不多說(shuō)了，下面講講核保是怎么樣的。

　　1、什么是核保？

　　核保，英文“underwriting”，是指保險公司使用專(zhuān)業(yè)風(fēng)險評估技術(shù)評估被保險人的死亡率和發(fā)病率風(fēng)險，并根據評估結果對被保險人的風(fēng)險進(jìn)行分級。簡(jiǎn)而言之，就是風(fēng)險識別，風(fēng)險評估和風(fēng)險分級的過(guò)程。

　　核保部門(mén)的很大一部分職責是確保風(fēng)險機構的同質(zhì)性：

　　風(fēng)險最小的優(yōu)質(zhì)體，一定會(huì )賺錢(qián)

　　大多數風(fēng)險都在正常的容忍范圍內，有些可能是欠款，但經(jīng)過(guò)一定的核保選擇后，總體還是可以獲得整體利潤。

　　風(fēng)險最大的最不合格的機構肯定會(huì )賠錢(qián)。

　　2、為什么要進(jìn)行核保？

　　1.反選擇和控制道德風(fēng)險

　　信息不對稱(chēng)，劣幣驅逐了良幣

　　不健康的人對保險的需求高于健康的人。

　　保險的誕生具有吸引不良資金（劣質(zhì)體）的性質(zhì)。身體健康的人不能想到購買(mǎi)保險。如果他們不好，他們可以支付更多的保險費。因此，如果保險公司根本不控制，可以想象攝入的都是不健康的，而健康的人認為他們生病的機會(huì )很小而且遠非保險。因此，保險公司必須是核保，否則，沒(méi)有必要直接做慈善事業(yè)好了？

　　2.避免理賠經(jīng)驗比預期的理賠差

　　每個(gè)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)對退保速率、理賠率有一定的假設，基于樣本大小足夠大的基礎上，而核保則驗證個(gè)體。

　　3.理賠二核，從入口和出口的風(fēng)險進(jìn)行把控

　　第二個(gè)核心指的是核保核補償，一個(gè)控制前端和一個(gè)后端的掌握。你說(shuō)保險公司是嚴進(jìn)寬出或者寬進(jìn)嚴出，它指的是這兩個(gè)。但是，當前的理賠實(shí)際上處于更標準化的水平。 “保險公司將盡力避免失去它。”結論真的不對。事實(shí)是，沒(méi)有辦法知道問(wèn)題，但沒(méi)有辦法就時(shí)間達成一致。如果你得到證據，你就會(huì )失去它。

　　下面列舉兩個(gè)核保需要的要求，其他基本上就相差無(wú)幾。

　　3、醫療核保要求

　　1.免體檢額的確定

　　考慮的因素包括：性別，年齡，渠道，團體規模和保費規模（團體保險），以前的理賠經(jīng)驗分析，業(yè)務(wù)規模，差異化免除體檢配額，同業(yè)水平等。

　　2.要求超過(guò)免除金額但保額更低的保單核保

　　由公司的核保規則設定的體檢項目

　　過(guò)去六個(gè)月客戶(hù)的體檢報告，團體保險客戶(hù)在過(guò)去一年的體檢報告

　　3.對于健康告知異?？蛻?hù)，請求健康問(wèn)卷和醫療報告

　　4.除了公司的核保規則要求的體檢項目外，再保險公司還建議或要求進(jìn)行額外的體檢項目，如甲狀腺B超。

　　4、財務(wù)核保要求

　　1.工薪階層客戶(hù)的收入和勞動(dòng)能力證明

　　薪資單或個(gè)人所得稅單

　　個(gè)人凈資產(chǎn)證明

　　2.企業(yè)主要客戶(hù)的所有權和業(yè)務(wù)狀況證明

　　營(yíng)業(yè)執照

　　企業(yè)驗資報告

　　企業(yè)連續三年審計報告

　　公司債務(wù)相關(guān)信息

　　對于保險，您的身體狀況是一回事，財務(wù)狀況是另一回事。此外，這不是要看現在，而是要考慮將來(lái)繼續的能力，也就是證明你將來(lái)有錢(qián)支付保費。正因為如此，保險公司通常要求（年齡+支付期≤60歲），即每個(gè)人在有經(jīng)濟能力（退休前）時(shí)支付保費。對于大保單來(lái)說(shuō)，財務(wù)核保比醫療核保更重要。

　　所以說(shuō)，核保對每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是很重要的，核保決定了你是否可以投保，可以說(shuō)核保決定了你投保的生死。大家在投保的時(shí)候需要多家加留意，特別是核保的時(shí)候需要準備的資料等等，希望多保魚(yú)的分享對大家有所幫助。