基本上都有用支付寶吧，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時(shí)代，那么使用支付寶的人就肯定知道馬爸爸也入手了保險業(yè)，也想在保險這個(gè)大鄰域分一杯羹，推出了一款網(wǎng)保險“相互保”，那么這個(gè)相互保是怎樣的呢，將來(lái)會(huì )代替傳統保險嗎？

　　一、什么是“相互保”？

　　“相互保”是螞蟻保險和信美相互保險，這是支付寶螞蟻成員的互助健康保障服務(wù)。它也可以被稱(chēng)為為“大病互助計劃”。

　　簡(jiǎn)單地說(shuō)，“相互保”可以歸類(lèi)為“人人為我、我為人人”的互助型保險，類(lèi)似于眾籌+保險的組合。出險前，您需要為所有加入計劃的人分擔治療費用；一旦你出險，每個(gè)人都會(huì )分攤你的治療費。

　　您可以在支付寶的“螞蟻保險”頁(yè)面上看到這個(gè)新產(chǎn)品，或者通過(guò)搜索“相互保”直接在頁(yè)面頂部就可以看到。

　　二、相互保的優(yōu)勢

　　優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)非常明確，不能取代傳統的重大疾病保險。

　　可以說(shuō)“相互保”已成為支付寶 APP中的“網(wǎng)紅”保險。這種模式也受到了很多媒體的好評，有的人甚至用“殺死傳統的重病保險”來(lái)形容它。

　　不可否認，相互保的優(yōu)勢顯而易見(jiàn)：

　　1）0元加入，先享受保障，然后參與分攤，省去了初始保費的支出；

　　2）承諾“單一案件，每人分攤不超過(guò)1毛錢(qián)”，顯著(zhù)減少重病保險保費；

　　3）定期發(fā)布運營(yíng)和出險報告，這些報告是公開(kāi)透明的；

　　4）符合要求的未成年子女也可以參加互助保險。

　　三、相互保的缺點(diǎn)

　　但是，從保險產(chǎn)品的角度來(lái)看，相互保也有明顯的缺點(diǎn)：

　　1、保費無(wú)法準確估計，或將大大超出預期

　　由于參與每個(gè)時(shí)期的人數正在發(fā)生變化，每月的開(kāi)支正在發(fā)生變化，這使得家庭難以制定保險預算。

　　信美精算師說(shuō)，第一年的貢獻在100到200元之間，但這是根據相對樂(lè )觀(guān)的嚴重疾病流行計算的。

　　根據《 中國人壽保險主要疾病經(jīng)歷率表》和支付寶用戶(hù)的比例，相互保年費高達655元。顯著(zhù)超過(guò)估計的保費。

　　當然，我們認為相互保精算師絕對不會(huì )吃干飯的，但沒(méi)有人可以說(shuō)未來(lái)會(huì )怎樣。

　　2、不能保證續保、保障可能中途終止

　　從相互保的規則來(lái)看，其性質(zhì)接近消費型重病保險，有效的保障期為一年。

　　如果相互保連續三個(gè)月的參與成員數量少于330萬(wàn)，或發(fā)生其他不可抗力，則該產(chǎn)品將終止。——注意它是“終止”，這意味著(zhù)相應的保障消失了。根據《保險法》第89條、92條規定，市場(chǎng)上的其他嚴重疾病保險，只要用戶(hù)在保障期間被診斷患有嚴重疾病，無(wú)論保險公司是否已經(jīng)關(guān)閉，用戶(hù)的權利都不會(huì )被終止。

　　3、用戶(hù)“反向選擇”帶來(lái)惡性循環(huán)

　　20多歲的人和50多歲的人患重病的概率較高？如果你同時(shí)添加相互保，顯然后者更有可能獲得賠付，前者充當“買(mǎi)單者”，這相當于每年為其他人付費。

　　一旦參與互助的年輕人數量減少，高齡用戶(hù)的比例將越來(lái)越高，產(chǎn)品風(fēng)險率將保持在較高水平，分配的保費也將上升，參與者可能會(huì )繼續減少——惡性循環(huán)?？雌饋?lái)很美的互助保險可能不會(huì )繼續。

　　當然，馬云非常“壕”，并不排除相