買(mǎi)保險是一項技術(shù)活，一招不慎就可能面臨這樣的問(wèn)題：錢(qián)花了，理賠款卻拿不到手！

于是很多人自然會(huì )覺(jué)得“保險都是騙人的”、“保險公司靠拒賠來(lái)賺錢(qián)”、“保險不靠譜”......

但其實(shí)是我們都做了“無(wú)效投保”！

那么如何識別我們是不是做了無(wú)效投保呢？難道要等到“拒賠”到來(lái)的那一刻嗎？大可不必！保魚(yú)君手把手教你如何識別“無(wú)效投保”。

• 無(wú)效投保的5大表現
• 已經(jīng)做了“無(wú)效投保”，怎么辦？
• 最后的總結

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無(wú)效投保的5大表現

1.1 配錯保險

買(mǎi)保險配錯保險類(lèi)型是常見(jiàn)的現象，本意想買(mǎi)一份保大病的保險，卻買(mǎi)成了身故才能賠的保險。

會(huì )出現這樣現象的原因是，保險確實(shí)很復雜！常見(jiàn)的有重疾險、醫療險、壽險、意外險、年金險等等，它們的保障內容、作用大不相同。

那么如何避免這種情況發(fā)生呢？買(mǎi)保險時(shí)認準下圖！



1.2 保費倒掛

保費倒掛，指累計所交的保費超過(guò)能賠付的保險金額。

舉個(gè)例子：張女士購買(mǎi)某產(chǎn)品，每年需交保費6000元，需交30年，那么累計的保費為18萬(wàn)，但實(shí)際這款產(chǎn)品的保額只有10萬(wàn)元，即李女士患大病時(shí)，保險公司僅賠償10萬(wàn)。

此時(shí)李女士累計所交納的保費遠遠超過(guò)可獲賠的金額，這就是“保費倒掛”。

保費倒掛常見(jiàn)于這2種情況：

年齡引起的保費昂貴：重疾險產(chǎn)品的特征是年齡越大，保費越貴。當年齡超過(guò)50歲之后，購買(mǎi)重疾險極易出現保費倒掛。

健康問(wèn)題引起的保費增加：保險公司針對健康有些異常的情況會(huì )要求增加保費后才能購買(mǎi)，此時(shí)容易出現保費倒掛。

所以大家買(mǎi)保險前務(wù)必算一算，自己是否出現了保費倒掛的情況。畢竟要是交的錢(qián)比賠的錢(qián)還多，那我們何必如此費勁得買(mǎi)保險。

1.3 不符合投保要求

保險有3大投保限制：年齡、健康、職業(yè)

年齡：即投保時(shí)的年齡需符合產(chǎn)品規定的“投保年齡”。

健康：即投保時(shí)的健康狀況需符合產(chǎn)品規定的健康要求，保險通常以“健康告知書(shū)”來(lái)詢(xún)問(wèn)健康問(wèn)題，若不符合“健康告知”，需要進(jìn)行核保后以保險公司的結論為準進(jìn)行投保。

若故意隱瞞告知健康狀況，保險公司有權解除保險合同，并且不負任何賠償責任。

職業(yè)：部分保險產(chǎn)品面向高危險職業(yè)不予承保，比如建筑工人、軍人、消防員等。正從事高危職業(yè)的朋友，在購買(mǎi)前一定要看清產(chǎn)品對職業(yè)的要求哦～

投保時(shí)存在以上任何一項不符合投保要求的情況，保險公司都有權拒賠！

1.4 保額不足

保額，指保險公司與我們約定的，當保險事故發(fā)生后，保險公司能夠賠付的金額。

在保險行業(yè)流行著(zhù)一句話(huà)：買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額。如果保額不足，在真正遇到風(fēng)險的時(shí)候，很可能杯水車(chē)薪。

根據數10家保險公司的“重疾理賠數據”（數據來(lái)自保險公司理賠年報），最高平均理賠金額僅20.7萬(wàn)，最低平均理賠金額只有3.8萬(wàn)。

老實(shí)說(shuō)，要是人得了癌癥，10萬(wàn)塊錢(qián)可能只夠幾盒藥的費用吧。根據過(guò)往的理賠年報顯示，占重疾理賠80%左右的六大高發(fā)疾病，平均治療費用在30萬(wàn)左右。所以重疾險的保額至少要在30萬(wàn)以上。

1.5 保障存在缺失

每個(gè)人在不同的年齡段都會(huì )面臨各種各樣的風(fēng)險，比如疾病風(fēng)險、身故風(fēng)險、意外風(fēng)險等等。并且一款保險產(chǎn)品并不能覆蓋全部的風(fēng)險。

但多數人在買(mǎi)保險的時(shí)候，以為只要買(mǎi)一款產(chǎn)品，就萬(wàn)事大吉了。殊不知，還有更多風(fēng)險處于裸露狀態(tài)。

舉個(gè)例子：36歲的李先生花費500元購置了一款百萬(wàn)醫療險。

此時(shí)如果李先生不幸重病后身故，將需要支付一筆巨額的醫療費用，并且家庭會(huì )失去主要收入來(lái)源。而百萬(wàn)醫療險只能報銷(xiāo)治療費用，無(wú)法彌補家庭的收入損失。

李先生生前的負債（房貸、車(chē)貸）、子女撫養、父母贍養等等生活重擔將全部壓在李先生太太一人身上。

所以配置保險切記要評估風(fēng)險，做好全面保障！如果保障存在缺失，會(huì )導致我們雖然買(mǎi)了保險但在真正用到的時(shí)候并不能幫我們抵御風(fēng)險~

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已經(jīng)做了“無(wú)效投保”，怎么辦？

2.1 補充不足，完善保障

如果保額不足，或者配置的保障不齊全。建議在現有保障的基礎上補充保障。

這次，我們更有經(jīng)驗，可以針對上一份保險產(chǎn)品的不足，有計劃、有目的得配置下一份保險，完善保障。

例如之前購買(mǎi)的重疾險保額只有10萬(wàn)元，那么這次可以再加保一份重疾險，提升保額。

例如之前只買(mǎi)了醫療險，那么這次可以再補充重疾險、意外險、壽險。

2.2 退保止損，但需謹慎

買(mǎi)錯了保險，雖然可以退保。但如果不是經(jīng)濟壓力特別大，最好不要輕易退保。每一份保單都有自己的現金價(jià)值，退保并不是退回已交保費，而是退還相對應的現金價(jià)值（通常低于已交保費）。

但如果產(chǎn)品與需求特別不匹配，或者本就不符合投保條件（不退保將來(lái)也可能面臨拒賠），建議及時(shí)退保止損。

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最后的總結

買(mǎi)保險是一項技術(shù)活。在沒(méi)有看懂保險的情況下盲目購買(mǎi)，不僅做了無(wú)用功，還會(huì )勞神傷財。最好的辦法還是自己多學(xué)習保險知識，讓買(mǎi)保險事半功倍。