生活每天都充滿(mǎn)了變數，意外真的是無(wú)處不在，現在的成年人，不但要扛起養家奶娃的擔子，還要時(shí)刻面對意外發(fā)生的風(fēng)險。

所以為了降低風(fēng)險帶來(lái)的損失，很多朋友都會(huì )購買(mǎi)意外險作為保障，但是有人明明購買(mǎi)了意外險，發(fā)生意外卻遭到拒賠是為什么呢？

今天咱們通過(guò)一個(gè)真實(shí)的案例，一起來(lái)聊聊意外險！

真實(shí)案例

今年9月份，謝某騎電動(dòng)車(chē)像往常一樣騎電動(dòng)車(chē)出行，在途徑十字路口時(shí)闖紅燈通行，不料被一輛正常行駛的小貨車(chē)撞倒，導致謝某嚴重受傷，而后送往醫院搶救無(wú)效死亡。

此前，謝某在保險公司為自己投保了一份意外險，保額為145萬(wàn)元，事故發(fā)生后，謝某的家屬向保險公司申請了理賠。

然而保險公司認為，謝某是因駕駛電動(dòng)車(chē)闖紅燈導致的意外死亡，而闖紅燈屬于違章行為，故不予賠付本次事故的保險金。

經(jīng)過(guò)與保險公司的多次協(xié)商索賠無(wú)果，謝某的家屬便將保險公司起訴至法院。

法院認為，謝某闖紅燈的確屬于違章行為，但保險公司沒(méi)有明確說(shuō)明投保人交通違章在責任免除之外，所以保險公司并沒(méi)有盡到提示和說(shuō)明義務(wù)；另外闖紅燈不是謝某死亡的直接原因，謝某是因被貨車(chē)撞倒身亡，屬于意外險的保障范圍內，故判保險公司賠付給謝某的家屬145萬(wàn)元理賠金。

案例分析

意外險是生活中最常見(jiàn)的一種保險，意外險作為一種抵御風(fēng)險的保障，能夠幫助我們減小風(fēng)險所帶來(lái)的損失，做到未雨綢繆。

但是有不少人對意外險的理賠范圍并不是很了解，導致真正出了意外，不能得到合理的賠付，那么哪些情況意外險是不賠的呢？

1、猝死

很多人都認為猝死是突發(fā)的，理應屬于意外，但其實(shí)猝死是因本人自身潛在的疾病突然發(fā)作導致的身故，不符合意外險中''非疾病''這一要素，所以不屬于意外。

2、因病摔倒死亡

一般健康的人摔倒，最多也就是受點(diǎn)小傷，而自身患有疾病的人，因摔倒導致死亡，摔倒只是誘因，并不是直接原因，導致其死亡最直接的原因是疾病。

根據保險賠付的近因原則，當出現多個(gè)原因導致死亡時(shí)，往往以導致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據，所以這個(gè)也不屬于意外。

3、妊娠意外

在妊娠期，意外風(fēng)險比正常情況高很多，所以大部分的意外險產(chǎn)品都將''被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩''列入免責條款中，所以在妊娠期發(fā)生意外險事故也是不予理賠的。

4、個(gè)體食物中毒

食物中毒符合意外險中的''非本意的、外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病''這四要素，但是個(gè)體食物中毒，可能是因個(gè)人體質(zhì)引起的，這種情況意外險也是不賠的。

一般情況下，只有3個(gè)人及以上的集體中毒，才會(huì )被認為是意外事故，才能獲得意外險的理賠。