近期有幾條評論說(shuō)：我身體健康買(mǎi)什么保險啊，就是有病才想著(zhù)買(mǎi)份保險保一下。不知道你是不是也這樣想？

保險公司看到估計要哭死： 奴家不是做公益的呀，還要養千萬(wàn)從業(yè)人員和其家人，你帶病投保，豈不是要我直接出血，臣妾辦不到??！

所以核保嚴格、理賠嚴格，當然也不乏有“帶病投保，理賠成功”的案例，今天就來(lái)看一下保險法的兩年不可抗辯條款。

01

帶病投保理賠案例

2011年5月，曲女士為自己買(mǎi)了一份萬(wàn)能險，附加重疾險，還附加一份醫療險。

2013年3月，曲女士身體不舒服，去醫院檢查，醫院給出的診斷證明是曲女士身患胃癌，隨后接受手術(shù)治療。曲女士想起自己購買(mǎi)的保險，于是向保險公司申請大病理賠。

2013年5月，保險公司發(fā)出拒賠通知書(shū)，理由是：曲女士在投保的時(shí)候，并未向保險公司說(shuō)明自己有十幾年糖尿病歷史，屬于未如實(shí)健康告知，存在騙保嫌疑。于是曲女士提起訴保險公司

法院：曲女士并未故意隱瞞疾病，隨要求保險公司對曲女士做出賠償：10.6萬(wàn)元！

02

案例分析

（1）曲女士雖然有糖尿病，但并未書(shū)面診斷檢查，也就是說(shuō)，雖然有疾病，但未有“直接證據”證明曲女士在買(mǎi)保險的時(shí)候已得病。

（2）兩年不可抗辯條款，約束保險公司在生效兩年后，不得以投保人“未如實(shí)健康告知”為由解除保險合同。

《保險法》第十六條：自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

（3）“胃癌”與“糖尿病”之間沒(méi)有因果關(guān)系，所以這次發(fā)病不是由以前的救急導致的，理應賠償。

03

警示錄：兩年不可抗辯的使用條例

1、兩年不可抗辯并不是什么情況都適用的，曲女士之所以能勝訴，以上三點(diǎn)很重要，全部滿(mǎn)足之后，通過(guò)“兩年不可抗辯”勝訴概率會(huì )很大。

2、對于已經(jīng)知道的疾病，建議選擇智能核?；蛘呔€(xiàn)下核保，比較妥當，核保的結果可能是：正常承保、加費承保、延期承保、責任除外承保、拒保等，如實(shí)健康告知之后購買(mǎi)理賠也會(huì )相對容易很多。

3、對于“帶病投保”保險公司審核往往都是很?chē)栏?，所以建議是越早購買(mǎi)保險越好，等身體出現疾病信號之后，不好順利投保，也不好順利理賠。

保險購買(mǎi)的確有很多需要注意的地方，怎么買(mǎi)才能不吃虧？建議提前做好風(fēng)險規劃，這樣才能避免多花冤枉錢(qián)。